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网点规划

大数据网点评估

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2018/7/15     浏览次数:    

  一、经(jing)济下行(xing)期间(jian),银行(xing)网点数量下调已不可避免(mian)

  ku游戏网站咨(zi)询在(zai)2015年(nian)发表(biao)的(de)文章(zhang)《银行(xing)到底需要多(duo)少网点》中,通过(guo)对国内外银行(xing)几十年(nian)来(lai)的(de)发展(zhan)情况(kuang)和(he)数据分析,提出(chu)“网点数量的(de)变化将受(shou)到电子(zi)化渠(qu)道的(de)一定影响,但(dan)网点的(de)数量和(he)经济(ji)发展(zhan)及经济(ji)周期更为密切。”

  2012年底(di),欧(ou)(ou)盟地区(qu)共有21.77万个(ge)银(yin)行(xing)(xing)(xing)网(wang)(wang)点。与(yu)中国(guo)银(yin)行(xing)(xing)(xing)网(wang)(wang)点过去(qu)近十年数量(liang)持续(xu)(xu)增长不同,欧(ou)(ou)洲银(yin)行(xing)(xing)(xing)网(wang)(wang)点数量(liang)的上升势(shi)头由于受到金融危(wei)机(ji)的影(ying)响,在2008年后嘎(ga)然而止(zhi)。自(zi)经济(ji)危(wei)机(ji)以来(lai)的四年间共计减少(shao)8%,近2万个(ge)网(wang)(wang)点,其中2011年、2012年分(fen)别减少(shao)约7200个(ge)、5500个(ge)。为了摆脱(tuo)持续(xu)(xu)为负的经济(ji)利(li)润,近年来(lai)欧(ou)(ou)洲的银(yin)行(xing)(xing)(xing)一直把重点放在运营成本的控(kong)制上。美国(guo)银(yin)行(xing)(xing)(xing)、花旗和(he)(he)摩根大(da)通自(zi)2015年第(di)三季度以来(lai),已经关闭(bi)(bi)了389个(ge)网(wang)(wang)点。据(ju)2016年三季度财报,富国(guo)银(yin)行(xing)(xing)(xing)的信(xin)用(yong)使用(yong),消费(fei)者忠(zhong)诚(cheng)度,以及银(yin)行(xing)(xing)(xing)管(guan)理者和(he)(he)消费(fei)者的沟(gou)通,都急剧下降。里昂证券分(fen)析(xi)师(shi)称(cheng),无论富国(guo)银(yin)行(xing)(xing)(xing)是否(fou)意(yi)识到这个(ge)问题(ti),他们将(jiang)会(hui)关闭(bi)(bi)1000个(ge)网(wang)(wang)点,问题(ti)只是何时会(hui)关闭(bi)(bi)。

  在全球的(de)(de)银(yin)(yin)行(xing)(xing)体系中(zhong),相(xiang)对于哀(ai)鸿(hong)遍野、大(da)面积亏(kui)损的(de)(de)欧洲银(yin)(yin)行(xing)(xing)业(ye),相(xiang)对于刚刚从金融(rong)危机(ji)中(zhong)走出来的(de)(de)美国银(yin)(yin)行(xing)(xing)业(ye),中(zhong)国的(de)(de)银(yin)(yin)行(xing)(xing)业(ye)可以说是“硕果(guo)仅存”。尽管国内的(de)(de)银(yin)(yin)行(xing)(xing)目(mu)前仍然(ran)是全球盈利(li)(li)能(neng)力最强的(de)(de)银(yin)(yin)行(xing)(xing),但是也面临着(zhe)经济下行(xing)(xing)、成本(ben)骤增和(he)利(li)(li)润增速(su)下降的(de)(de)巨大(da)挑战。

     

                          过去5年来国(guo)内(nei)银行(xing)的利润增长情况

  在(zai)上一轮(lun)经(jing)济周(zhou)(zhou)期(qi),银(yin)行(xing)业在(zai)各行(xing)业收(shou)(shou)入较高(gao)。但在(zai)当(dang)前(qian)经(jing)济下(xia)(xia)行(xing)周(zhou)(zhou)期(qi)、利率市场(chang)化的(de)(de)背景下(xia)(xia),银(yin)行(xing)业利润增(zeng)速下(xia)(xia)滑,银(yin)行(xing)业员工离职数增(zeng)加。多(duo)家银(yin)行(xing)在(zai)年报及(ji)中报中也提出主动减员以压(ya)缩人工成本。此外,随着银(yin)行(xing)互(hu)联网(wang)金融的(de)(de)兴起,客户(hu)对物理网(wang)点及(ji)人工服务的(de)(de)需(xu)(xu)求(qiu)下(xia)(xia)降(jiang),电子渠道替代率上升。这将导致银(yin)行(xing)人工需(xu)(xu)求(qiu)下(xia)(xia)降(jiang),相应收(shou)(shou)缩物理网(wang)点。

  据(ju)四(si)大行年报数据(ju),2012-2015年间中(zhong)行、建行和农(nong)行的物理(li)(li)网(wang)点(dian)(dian)数均有增加。同期工行物理(li)(li)网(wang)点(dian)(dian)数量有增有减(jian),小幅波动。截至2016年6月末(mo),农(nong)行、建行物理(li)(li)网(wang)点(dian)(dian)相比2015年末(mo)小幅增长,中(zhong)行、工行物理(li)(li)网(wang)点(dian)(dian)均出现减(jian)少(shao)。

  包括邮储银行在内的(de)(de)五大(da)银行网(wang)点(dian)(dian)数量要占(zhan)到全国网(wang)点(dian)(dian)总量的(de)(de)近一半左右(you),起(qi)着(zhe)举足轻重的(de)(de)作用(yong),五大(da)银行网(wang)点(dian)(dian)的(de)(de)调整策(ce)略是(shi)一种博弈均衡,某几家银行在网(wang)点(dian)(dian)数量上(shang)一段时(shi)间的(de)(de)累积调整,将(jiang)会(hui)(hui)打破这种均衡。在经济下行、网(wang)点(dian)(dian)租金和人(ren)员(yuan)成本(ben)不断攀升、银行利润步入“零时(shi)代”的(de)(de)大(da)背(bei)景下,今后几年银行网(wang)点(dian)(dian)数量的(de)(de)调减很可(ke)能(neng)会(hui)(hui)出现“多米诺骨牌”的(de)(de)效应。

  二、如(ru)何运用大数据热力图迅速(su)识别待调(diao)整的网(wang)点机构

 曾有(you)一(yi)家(jia)美(mei)国主(zhu)要(yao)银(yin)(yin)行(xing)(xing)声称其近75%的网点(dian)(dian)(dian)处于(yu)(yu)亏(kui)损状态,由于(yu)(yu)各家(jia)行(xing)(xing)的管(guan)(guan)理(li)会计(ji)计(ji)算口(kou)径和(he)标准不一(yi)样,网点(dian)(dian)(dian)的亏(kui)损面是(shi)否有(you)这么大仍然有(you)待商榷,不过每家(jia)银(yin)(yin)行(xing)(xing)都有(you)一(yi)些网点(dian)(dian)(dian)长期处于(yu)(yu)低效状态,令(ling)管(guan)(guan)理(li)者颇感头疼。在低产低效网点(dian)(dian)(dian)中,一(yi)些是(shi)属(shu)于(yu)(yu)网点(dian)(dian)(dian)经营的管(guan)(guan)理(li)问题,而另一(yi)些确实是(shi)网点(dian)(dian)(dian)所在区域的客户(hu)数量和(he)分布(bu)问题。为了(le)避免“误伤”,银(yin)(yin)行(xing)(xing)管(guan)(guan)理(li)层(ceng)在进行(xing)(xing)网点(dian)(dian)(dian)调整决策时(shi),需要(yao)对网点(dian)(dian)(dian)周边的客户(hu)分布(bu)情况进行(xing)(xing)分析。

  在(zai)网点布局过程(cheng)中,“雷利法则”(又称“零(ling)售吸引(yin)力法则”)是(shi)个(ge)重(zhong)要的(de)(de)理论(lun)依据,雷利认为:”具(ju)有零(ling)售中心地机(ji)能的(de)(de)两(liang)个(ge)区(qu)(qu)(qu)域(yu)(yu)(yu).对位于其中间的(de)(de)一(yi)个(ge)区(qu)(qu)(qu)域(yu)(yu)(yu)的(de)(de)零(ling)售交(jiao)易的(de)(de)吸引(yin)力与两(liang)区(qu)(qu)(qu)域(yu)(yu)(yu)的(de)(de)人口成正比(bi).与两(liang)区(qu)(qu)(qu)域(yu)(yu)(yu)的(de)(de)距离平(ping)方成反(fan)比(bi),即网点应(ying)该尽可(ke)能靠近目标客户群密度比(bi)较大的(de)(de)区(qu)(qu)(qu)域(yu)(yu)(yu)。

在移(yi)动互联时代,可(ke)以借助大(da)(da)数据的方式来分析客户的分布状况。相比于(yu)传(chuan)统的“数人流”、“扫(sao)(sao)大(da)(da)街、扫(sao)(sao)楼盘(pan)”进行调研的方式,通过(guo)大(da)(da)数据热力图可(ke)以更准确、高效地识别待(dai)评估网点所在区域(yu)的客群分布情况。

  借助客户分布的大(da)数据(ju)热力(li)(li)图,可以迅速识(shi)别客户聚(ju)集(ji)的区域,如下图为上海市的中心城区热力(li)(li)图示例,可以通过本行现有网(wang)点(dian)分布和热力(li)(li)图中人口(kou)聚(ju)集(ji)区域的匹配度(du)来快(kuai)速识(shi)别现有网(wang)点(dian)分布的合(he)理(li)性。

      

  通过对(dui)每个区域不同(tong)时段客群的分布情(qing)况,结合现有网(wang)点的业务经(jing)营情(qing)况,还(hai)可(ke)以对(dui)现有网(wang)点提出调整建(jian)议。

      

  上(shang)面的(de)(de)几(ji)张(zhang)热力(li)图分(fen)别是苏州某区域在(zai)凌晨2点(居住人口分(fen)布)、上(shang)午10点30分(fen)(商(shang)务办(ban)公、居住和商(shang)业(ye)活(huo)动人口分(fen)布)、晚上(shang)8点40分(fen)(商(shang)业(ye)活(huo)动、居住人口)的(de)(de)各类人口分(fen)布情况(kuang)。通(tong)过(guo)在(zai)不同时(shi)间阶段的(de)(de)几(ji)张(zhang)图的(de)(de)对比分(fen)析,可(ke)以识-别以下信息:

  --居民区分(fen)布(bu)情(qing)况(凌(ling)晨(chen)2点(dian)人流分(fen)布(bu)图);

  --区域(yu)人口流动情况(现(xian)代大道以南热力变化明(ming)显:凌晨时刻(ke)人流相对较小(xiao)(xiao),白(bai)天人流到(dao)达高(gao)峰(feng),晚上又逐步减小(xiao)(xiao)。此区域(yu)呈现(xian)明(ming)显的商(shang)务、商(shang)业区特性);

  --白天(tian)人流(liu)量比较密集(ji)的(de)(de)区域(如热力图显示的(de)(de)时代广场(chang)、圆融星座区域);

  --现(xian)代大(da)(da)道以(yi)北的雅戈尔雷(lei)迪(di)森广场周边为大(da)(da)型(xing)居民(min)区(qu)和(he)社区(qu)商业,白(bai)天和(he)晚(wan)上(shang)客(ke)户(hu)的人流量都(dou)较大(da)(da)且相对稳定;

……  

     

     

  结合银(yin)行网(wang)点(dian)(dian)(dian)(尤其是(shi)(shi)低产低效网(wang)点(dian)(dian)(dian))和热力图(tu)上(shang)各个(ge)时(shi)间阶段客户的(de)(de)分布情况(kuang),可(ke)(ke)以比较(jiao)快速地(di)识别可(ke)(ke)能(neng)的(de)(de)问题网(wang)点(dian)(dian)(dian)/待调整(zheng)网(wang)点(dian)(dian)(dian),以及各网(wang)点(dian)(dian)(dian)的(de)(de)定位(wei)。如上(shang)图(tu)中,某银(yin)行在该区域(yu)(yu)有(you)A、B、C三(san)个(ge)网(wang)点(dian)(dian)(dian),A网(wang)点(dian)(dian)(dian)周边主要为(wei)社区类客户,偏对私型网(wang)点(dian)(dian)(dian);B网(wang)点(dian)(dian)(dian)周边主要是(shi)(shi)商(shang)务和商(shang)业流动人口(kou),可(ke)(ke)兼顾附近写字楼内的(de)(de)公司客户和工(gong)作人口(kou),定位(wei)为(wei)综(zong)合性网(wang)点(dian)(dian)(dian);C网(wang)点(dian)(dian)(dian)所在的(de)(de)区域(yu)(yu)不管是(shi)(shi)白天还(hai)是(shi)(shi)晚上(shang)的(de)(de)人口(kou)分布(即工(gong)作人口(kou)和居住(zhu)人口(kou)),都要显著弱于其他区域(yu)(yu),结合网(wang)点(dian)(dian)(dian)的(de)(de)经(jing)营(ying)情况(kuang),可(ke)(ke)以判定C网(wang)点(dian)(dian)(dian)是(shi)(shi)否(fou)属于潜在需要调整(zheng)的(de)(de)网(wang)点(dian)(dian)(dian)。

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