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规划选址

【原创】银行网点选址是否应该扎堆?

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/7/28     浏览次数:    

  根据克里斯泰(tai)勒的“中心地理论(lun)”,中心(xin)地主要提供商品、服务(wu)、金融行政文化和其(qi)他(ta)服(fu)务。中心(xin)(xin)地提供(gong)的商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)和(he)服(fu)务的种类有(you)高(gao)低等(deng)级(ji)之(zhi)分(fen)(fen)。根据中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)服(fu)务范(fan)(fan)围的大(da)小(xiao)可分(fen)(fen)为高(gao)级(ji)中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)和(he)低级(ji)中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)。高(gao)级(ji)中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)是(shi)指(zhi)服(fu)务范(fan)(fan)围的上限(xian)(xian)和(he)下(xia)(xia)限(xian)(xian)都(dou)(dou)大(da)的中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)。例如高(gao)档消费品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin),名牌服(fu)装,宝(bao)石等(deng),而低级(ji)中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)是(shi)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)服(fu)务范(fan)(fan)围的上限(xian)(xian)和(he)下(xia)(xia)限(xian)(xian)都(dou)(dou)小(xiao)的中心(xin)(xin)商(shang)(shang)(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin),例如小(xiao)百货,副食(shi)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin),蔬菜等(deng)。

       提供高级(ji)中心(xin)(xin)(xin)商品(pin)的(de)中心(xin)(xin)(xin)地职(zhi)能为高级(ji)中心(xin)(xin)(xin)地职(zhi)能,反之为低级(ji)中心(xin)(xin)(xin)地职(zhi)能,例(li)如名(ming)牌服装的(de)专卖店(dian)和经(jing)营宝石的(de)珠宝店(dian)是高级(ji)中心(xin)(xin)(xin)地职(zhi)能而(er)经营小百货的零(ling)售(shou)店是低级中心地职能。

       高(gao)档消费品店、名(ming)牌(pai)服(fu)装店通常(chang)扎(zha)堆在(zai)市级(ji)(ji)(ji)或(huo)区域级(ji)(ji)(ji)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)(高(gao)级(ji)(ji)(ji)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)地),聚(ju)集(ji)效(xiao)应可以给客户提(ti)供更多选(xuan)择,从而使得高(gao)级(ji)(ji)(ji)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)地对(dui)客户的吸引能力要高(gao)出低等级(ji)(ji)(ji)的中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)地。

  由于高级中心(xin)地服务范围的(de)(de)上限(xian)和下限(xian)都大,一方面(mian),如果一家银行的(de)(de)产品服务盈利能(neng)力弱、竞争(zheng)力没有很(hen)强的(de)(de)竞争(zheng)优势,就不容易达到门(men)槛人数(见下文“门(men)槛(jian)人数”说(shuo)明),这就是(shi)为什么一些(xie)大(da)型(xing)城市(shi)(shi)的(de)(de)农(nong)商行(xing)(xing)、邮(you)储银(yin)行(xing)(xing)(由于其产品和服务能力相对(dui)较(jiao)弱(ruo)),通(tong)常不(bu)愿(yuan)意(yi)在城市(shi)(shi)的(de)(de)最核心(xin)地(di)段设置网点(如果(guo)只为了(le)展示银(yin)行(xing)(xing)形象的(de)(de)话,成本(ben)就太(tai)高了(le));另(ling)一方面,那(nei)些(xie)对(dui)自(zi)己的(de)(de)产品服务有(you)较(jiao)强信心(xin)的(de)(de)银(yin)行(xing)(xing)(如某些(xie)四(si)大(da)行(xing)(xing)和股(gu)份(fen)制银(yin)行(xing)(xing))往(wang)往(wang)对(dui)高级中心(xin)地(di)情有(you)独钟,因为在高级中心(xin)地(di)服务范围的(de)(de)上限(xian)大(da),其理论(lun)市(shi)(shi)场份(fen)额和潜在可达市(shi)(shi)场份(fen)额的(de)(de)绝(jue)对(dui)值往(wang)往(wang)也更大(da)(见下(xia)文“市(shi)(shi)场份(fen)额”说(shuo)明)。

  由于在一个城市,高(gao)(gao)级(ji)中心(xin)地数(shu)量相对(dui)较(jiao)少,高(gao)(gao)级(ji)中心(xin)地往(wang)往(wang)成(cheng)为那(nei)些对(dui)自身竞争力有较(jiao)强(qiang)信心(xin)的银行(xing)的“兵家(jia)必争之地(di)”。当然设(she)在这(zhei)些高(gao)级中心地(di)的(de)应该都是高(gao)等级网(wang)点,如旗舰店、贵宾理财中心、全功(gong)能网(wang)点等。这(zhei)类网(wang)点的(de)服务(wu)范(fan)围(wei)大,提(ti)供的(de)产品和服务(wu)类型全面。

  在低级(ji)(ji)中心(xin)(xin)地(di),由于服务(wu)范围的(de)上(shang)限和下限都(dou)比较(jiao)小,可达市(shi)场份额潜力有(you)限,在低级(ji)(ji)中心(xin)(xin)地(di)进入过多的(de)竞(jing)争者会使大家(jia)都(dou)吃不饱。因而(er),在低级(ji)(ji)中心(xin)(xin)地(di),银行(xing)网(wang)点(dian)应该尽(jin)量避免扎堆。另外,和中心(xin)(xin)地(di)的(de)等级(ji)(ji)相(xiang)对(dui)应,在低级(ji)(ji)中心(xin)(xin)地(di)一般设置低等级(ji)(ji)的(de)网(wang)点(dian),如社区支行(xing)、离行(xing)式(shi)自(zi)助银行(xing)等,提供的(de)产品(pin)服务(wu)类型(xing)也相(xiang)对(dui)有(you)限。

  由于在一个城市低级的中心地数量往往众多,银(yin)行完全(quan)可以寻(xun)找尚未过度竞争而且“理论市场份额”较高的(de)区域设置网点。

  概念点:门槛人口和服务人口:

  门(men)槛人口(kou)指(zhi)某种(zhong)中(zhong)心(xin)职能在(zai)中(zhong)心(xin)地布局能够获(huo)得正常利(li)润所需的(de)最低(di)限(xian)度的(de)人口(kou),也(ye)可以称之为(wei)服(fu)务范(fan)围(wei)的(de)下限(xian)。

  为简(jian)化起(qi)见(jian),假设网(wang)点(dian)覆盖(gai)的(de)都是(shi)居(ju)民客户,我们可(ke)以计算(suan)出一家(jia)网(wang)点(dian)为了达(da)到盈(ying)亏平衡点(dian)所需要的(de)最低居(ju)民户数。假设某银行在(zai)某市的(de)网(wang)点(dian),存款在(zai)2亿以下的都(dou)是低效网(wang)点。根据统计数据,该市的户均存(cun)款为10万,在(zai)不考虑各区域(yu)收入差(cha)异的情况下,需要2000户居民才能使网(wang)点(dian)达到盈亏(kui)平衡点(dian)。但根(gen)据经验(yan),一个地(di)区总有一部分人不会在该地(di)使用(yong)银行(xing)业务,这个经验(yan)值是33%,称为散逸(yi)度(du)。这样的话(hua),就(jiu)需要有(you)3000户居民才能支撑(cheng)一个网点(dian)。假设有两家同(tong)质的竞争行网点(dian)在(zai)本区(qu)域经营,则(ze)需(xu)要(yao)6000户居(ju)民才(cai)能(neng)够支撑这两个网(wang)点的(de)业务。在这个简化的(de)案例中(zhong),3000户居民是一个网点的门槛人口,6000户居民是两个网(wang)点的(de)门槛人(ren)口。

  概念点:市场份额

  理论市场份额:一家网点(dian)在一个特(te)定(ding)区域的合理(li)市(shi)场份额。如A银行所有网点的平均存款为3亿,B银行所有(you)网点的(de)平(ping)均(jun)存(cun)款为2个亿。假设A银(yin)行和B银行所有网点的类型都一样,在一个区域如(ru)果市场(chang)的规模为10个亿的存(cun)款,有A银行和B银行各一个(ge)网点,则A银(yin)行网点的理论市场份额(e)为6亿,B银行的网点理(li)论市(shi)场份(fen)额(e)为4亿。

  潜在可达市场份额:由(you)于(yu)每个(ge)网点(dian)禀赋条件(jian)的(de)差(cha)异性,如(ru)网点(dian)所处的(de)具体位(wei)置、网点(dian)的(de)硬件(jian)条件(jian)(如(ru)面(mian)积、设备配(pei)置等(deng))、网点(dian)的(de)人(ren)员(yuan)配(pei)置、网点(dian)人(ren)员(yuan)的(de)管理能(neng)力、网点(dian)人(ren)员(yuan)的(de)营销和服(fu)务(wu)能(neng)力等(deng)方(fang)面(mian)的(de)差(cha)别,网点(dian)可(ke)能(neng)获(huo)得和理论市场份额不一致的(de)市场份额。比(bi)如(ru)根据上述例子,如(ru)果A银行在该区域网点的各项禀赋条件均高于(yu)A银行所(suo)有网(wang)点的平(ping)均禀赋水平(ping),B网(wang)点(dian)在该区域的(de)各项禀赋条件等于或(huo)低于B银(yin)行所有网点(dian)的平均(jun)禀(bing)赋水平,A银行网点(dian)在(zai)(zai)本区域(yu)的潜在(zai)(zai)可达市场(chang)(chang)份额将介于理(li)论市场(chang)(chang)份额和(he)全(quan)部(bu)市场(chang)(chang)份额的近100%之(zhi)间(jian)。

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