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未来银行不是消失 而是变得无处不在

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/8/20     浏览次数:    

“科技重构金融未(wei)来”——中国(guo)电子(zi)(zi)银行(xing)(xing)联合宣传年2018贵阳(yang)高峰(feng)论坛于8月(yue)2日顺利举(ju)行(xing)(xing),贵阳(yang)市政府、近百家银行(xing)(xing)相(xiang)关部门领导、金融科技企业和学(xue)术专家共计约150余(yu)人参会。论坛由中国(guo)金融认证(zheng)中心(CFCA)、中国(guo)电子(zi)(zi)银行(xing)(xing)网主(zhu)办,贵州(zhou)数安汇公(gong)司(si)协办,中国(guo)电子(zi)(zi)银行(xing)(xing)网全程视(shi)频、图文直播。



  中信银行王鹏虎出席论坛并发表演讲。王鹏虎指(zhi)出,信息科技是金(jin)融(rong)发展创新的关(guan)键(jian)驱动力,未来(lai)银行就是金(jin)融(rong)科技企业,在科技的推动下,将来(lai)银行员工(gong)会更(geng)多的从前台退到后(hou)台,为客户提供更(geng)加个性化的服(fu)务。

  王鹏虎(hu)表示,数字化转型是(shi)指(zhi)通过利用现代信息技术改变银行(xing)为客户创造价值(zhi)的方式,数字化转型在(zai)三(san)方面存在(zai)巨大价值(zhi):一是(shi)打(da)破边(bian)际(ji)成(cheng)本线性(xing)规(gui)律,让二八定(ding)律失效(xiao)(xiao),普惠(hui)金融成(cheng)为可能(neng);二是(shi)有(you)效(xiao)(xiao)提升(sheng)客户洞察能(neng)力,让营销服(fu)务(wu)更加精准,风控手(shou)段更加丰(feng)富(fu)有(you)效(xiao)(xiao);三(san)是(shi)渠道逐步虚拟化和场景化之后(hou),可以快速降低银行(xing)获客服(fu)务(wu)成(cheng)本。

  王鹏虎(hu)指出,数(shu)字化(hua)转型几乎涉(she)及银行前、中、后台各个(ge)业(ye)务层面,商业(ye)银行必须要有(you)针对性(xing)的制定数(shu)字化(hua)转型的策略,具体体现在以下五个(ge)方面:

  一(yi)是,把技(ji)术思(si)维与技(ji)术应用相结合(he),通过(guo)金融科技(ji)的运用提(ti)升银行运营效率、节约人力(li)资源成本(ben);

  二是,积(ji)极构建金融(rong)生态,通过电商(shang)平(ping)台、供应链管理平(ping)台等交(jiao)易场景聚集(ji)各类(lei)金融(rong)机构和其他服(fu)(fu)务要素,形(xing)成多层次跨(kua)界融(rong)合(he)服(fu)(fu)务能力,为生态平(ping)台客(ke)户提供一(yi)站(zhan)式综合(he)化交(jiao)易服(fu)(fu)务,让(rang)金融(rong)服(fu)(fu)务更(geng)加高效;

  三是,构建在线的生态(tai)化场景(jing),即将(jiang)银行服务(wu)嵌入(ru)各种应用场景(jing),让(rang)银行服务(wu)无处不在;

  四是,运用(yong)数(shu)据思(si)维,根(gen)据数(shu)据思(si)考(kao)、发现(xian)、解决、跟(gen)踪问题,将多渠道获取的数(shu)据资源应用(yong)于(yu)营销、产品、风(feng)控、客服、定价(jia)、考(kao)核(he)等各个银行业务版块;

  五(wu)是(shi)坚持开放(fang)、共享、和谐(xie)、创(chuang)新的互(hu)联网精神(shen),加强与其他各(ge)类专(zhuan)业机(ji)构的合作(zuo),实现共赢(ying)。

以下为王鹏虎演讲原文:

  王鹏虎:

  作为一(yi)个(ge)银行从业人(ren)员,我今天和大家去分享一(yi)下目前非(fei)常热的话(hua)题,也是今天CFCA论坛非(fei)常重要的课题:科技(ji)重构金融未来,也就是如(ru)何通过(guo)数字化(hua)转型重塑金融未来。

  今天我(wo)分享的内(nei)容有(you)四个(ge)方面:一(yi)是(shi)信息科技(ji)是(shi)金融发(fa)展创新的关键驱动力(li);二是(shi)商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)数(shu)字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)型战略。三是(shi)商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)数(shu)字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)型关键领域。四是(shi)商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)数(shu)字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)型策(ce)略。

  第一,信息科技是金(jin)融发展创新的关键(jian)驱动力。

  我们从人(ren)类(lei)历史看(kan),信息技术是(shi)发展最快的(de)(de)领域。从远古的(de)(de)结绳记事(shi)、烽火传(chuan)(chuan)情、快马(ma)驿站、飞鸽传(chuan)(chuan)书,到工业革命之后(hou)出现的(de)(de)电报电话(hua),再(zai)到现在的(de)(de)手机和互联网,人(ren)类(lei)获(huo)取(qu)、传(chuan)(chuan)输、处(chu)理和应用(yong)(yong)(yong)信息的(de)(de)能力(li)越(yue)来(lai)越(yue)强(qiang)。货币(bi)跟信息科技一样也(ye)经(jing)历了(le)(le)很(hen)多的(de)(de)发展阶段,最早的(de)(de)人(ren)类(lei)普(pu)遍用(yong)(yong)(yong)贝壳作为货币(bi),后(hou)来(lai)有了(le)(le)冶炼技术,出现了(le)(le)铜(tong)钱铁钱,后(hou)来(lai)又固化(hua)到贵(gui)金属。有了(le)(le)造纸术以后(hou),出现了(le)(le)不(bu)具(ju)备(bei)任何使用(yong)(yong)(yong)价值的(de)(de)信用(yong)(yong)(yong)货币(bi)。现在货币(bi)的(de)(de)形式主要(yao)是(shi)银行卡和电子(zi)货币(bi),货币(bi)不(bu)存在任何物理载体,变成了(le)(le)电子(zi)数据。

  现代金融使用的技术是给予计算机和互联网的现代信息技术,就是我们通常所说的ABCD技术,即AI、Blockchine、Cloud Compting和big  data。这些技术可以划分为以获取数据为主的互联网、物联网和移动互联网技术,以存储和处理数据为主的云计算、大数据和人工智能技术,以及以数据可信度为主的区块链技术。如今我们就是在这样的技术条件和环境下去谈数字化转型。

  第(di)二,商(shang)业银行数字化转(zhuan)型(xing)战略。

  我(wo)们现(xian)在进(jin)入了第(di)(di)三(san)(san)次浪潮。第(di)(di)一(yi)次浪潮是(shi)(shi)(shi)农业革命,人类开(kai)始生(sheng)(sheng)产食品,而不需(xu)要通过渔猎采集(ji)去获取(qu)能量(liang),导致人口大(da)量(liang)增长。第(di)(di)二次浪潮是(shi)(shi)(shi)工业革命,人类可以生(sheng)(sheng)产更(geng)多(duo)的(de)工业产品,出现(xian)了大(da)规(gui)模的(de)城市、工厂(chang)、学校和现(xian)代(dai)化的(de)公司。现(xian)在,我(wo)们进(jin)入了第(di)(di)三(san)(san)次浪潮,即后工业社会或(huo)者叫服(fu)务(wu)型社会,这(zhei)个阶段(duan)更(geng)多(duo)的(de)经济发展(zhan)是(shi)(shi)(shi)靠信息服(fu)务(wu)驱动,我(wo)们处理的(de)不再是(shi)(shi)(shi)自然界的(de)资(zi)源,更(geng)多(duo)的(de)是(shi)(shi)(shi)数(shu)据资(zi)产。

  在中国,第三次浪潮具体表现(xian)(xian)就(jiu)(jiu)是(shi)“互(hu)(hu)联网+”战略,从2014年提出来以来,互(hu)(hu)联网开始(shi)和各个行业结(jie)合,互(hu)(hu)联网+金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong),就(jiu)(jiu)是(shi)互(hu)(hu)联网金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)或者说是(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)科技,就(jiu)(jiu)是(shi)将现(xian)(xian)在的IT/DT技术与金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)结(jie)合,重构金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的未来。

  数(shu)字(zi)经(jing)济(ji)(ji)也(ye)是(shi)从G20峰(feng)会之(zhi)后在中国火爆起来的。从G20峰(feng)会到2017年政府工作报(bao)告(gao)再到去年的第四届互(hu)联网(wang)大会,数(shu)字(zi)经(jing)济(ji)(ji)和(he)(he)数(shu)字(zi)化转型(xing)(xing)逐步得(de)到我国各个(ge)行(xing)业和(he)(he)社会的广泛(fan)关注(zhu)。2017年中国数(shu)字(zi)经(jing)济(ji)(ji)规模达27.2万亿,占整个(ge)GDP的32.9%,数(shu)字(zi)经(jing)济(ji)(ji)已(yi)经(jing)成为传(chuan)(chuan)统经(jing)济(ji)(ji)升(sheng)级(ji)(ji)转型(xing)(xing)的重要引(yin)擎。银(yin)行(xing)业也(ye)是(shi)如此,靠数(shu)字(zi)化转型(xing)(xing)来推动传(chuan)(chuan)统金融转型(xing)(xing)升(sheng)级(ji)(ji)是(shi)未来大趋势。

  数(shu)字化(hua)转型(xing)对(dui)于(yu)银(yin)(yin)行(xing)(xing)来(lai)讲(jiang)就(jiu)(jiu)是(shi)把(ba)传(chuan)统的(de)要(yao)(yao)素(su)(su),即原来(lai)基于(yu)物(wu)理、线(xian)下和(he)(he)(he)(he)(he)人工的(de)要(yao)(yao)素(su)(su)全部变(bian)(bian)成(cheng)(cheng)电(dian)子(zi)化(hua)、线(xian)上、网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)络(luo)化(hua)的(de)要(yao)(yao)素(su)(su)。这些要(yao)(yao)素(su)(su)包括人、货、场(chang)。人是(shi)银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)员(yuan)工、客(ke)(ke)户和(he)(he)(he)(he)(he)第三方合作伙(huo)伴。货就(jiu)(jiu)是(shi)银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)产品(pin)、服务和(he)(he)(he)(he)(he)各种物(wu)料(liao)。场(chang)就(jiu)(jiu)是(shi)银(yin)(yin)行(xing)(xing)提(ti)(ti)供(gong)产品(pin)和(he)(he)(he)(he)(he)服务的(de)场(chang)所,即物(wu)理网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点、虚(xu)拟(ni)渠道和(he)(he)(he)(he)(he)第三方渠道。人、货、场(chang)三个要(yao)(yao)素(su)(su)是(shi)金(jin)融行(xing)(xing)业的(de)主(zhu)体(ti)客(ke)(ke)体(ti)和(he)(he)(he)(he)(he)场(chang)所,这三个要(yao)(yao)素(su)(su)都在向(xiang)电(dian)子(zi)化(hua)、虚(xu)拟(ni)化(hua)、线(xian)上化(hua)和(he)(he)(he)(he)(he)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)络(luo)化(hua)方向(xiang)发展,我们将来(lai)就(jiu)(jiu)看不(bu)(bu)(bu)到(dao)(dao)银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点和(he)(he)(he)(he)(he)员(yuan)工了(le)(le),银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)人员(yuan)会(hui)逐(zhu)步退到(dao)(dao)远程的(de)后台,通过互联(lian)(lian)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)和(he)(he)(he)(he)(he)模型(xing)为(wei)客(ke)(ke)户提(ti)(ti)供(gong)服务,这样整个银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)业务流(liu)(liu)程会(hui)被重构,所有(you)流(liu)(liu)程的(de)过程和(he)(he)(he)(he)(he)结果(guo)最终(zhong)将沉淀为(wei)数(shu)据(ju),根(gen)据(ju)这些数(shu)据(ju)我们会(hui)形成(cheng)(cheng)一个更好的(de)洞(dong)察力,然后为(wei)客(ke)(ke)户提(ti)(ti)供(gong)更加精(jing)准、个性化(hua)和(he)(he)(he)(he)(he)差异化(hua)的(de)服务。银(yin)(yin)行(xing)(xing)组织(zhi)架构也会(hui)发生变(bian)(bian)化(hua),变(bian)(bian)成(cheng)(cheng)了(le)(le)一种非(fei)常敏捷灵活的(de)虚(xu)拟(ni)组织(zhi)。未来(lai)银(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)是(shi)被颠覆或改变(bian)(bian)了(le)(le),不(bu)(bu)(bu)是(shi)互联(lian)(lian)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)企(qi)业成(cheng)(cheng)为(wei)银(yin)(yin)行(xing)(xing)了(le)(le),而是(shi)银(yin)(yin)行(xing)(xing)变(bian)(bian)成(cheng)(cheng)了(le)(le)互联(lian)(lian)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)企(qi)业。大(da)家(jia)知道招(zhao)商(shang)银(yin)(yin)行(xing)(xing)提(ti)(ti)出金(jin)融科(ke)技银(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)战略(lve),我觉(jue)得提(ti)(ti)得还不(bu)(bu)(bu)够,干脆把(ba)银(yin)(yin)行(xing)(xing)去掉(diao),就(jiu)(jiu)是(shi)金(jin)融科(ke)技企(qi)业,这就(jiu)(jiu)更到(dao)(dao)位了(le)(le)。

  数(shu)字化转型有巨大价值,主要(yao)有几个方面:一是它打破(po)了边际成本线(xian)性(xing)规律,让(rang)二八定律失效,普(pu)惠金融成为(wei)可能。传统情况下,网(wang)点和(he)人员数(shu)量和(he)客户(hu)数(shu)量是线(xian)性(xing)关系,但是基于(yu)互联网(wang)的数(shu)字银(yin)行打破(po)了线(xian)性(xing)规律,只(zhi)要(yao)把产品开(kai)发出来,服务(wu)(wu)一万人和(he)一亿(yi)人没有太大区(qu)别,客户(hu)是用自己(ji)的设备和(he)流量在接受银(yin)行的服务(wu)(wu)。这个定律一旦打破(po),银(yin)行的服务(wu)(wu)能力就(jiu)会大大提升,普(pu)惠金融就(jiu)变得非常容易(yi)。

  二(er)是基于(yu)数据提高(gao)洞察(cha)力,特别是对(dui)客户(hu)(hu)的(de)洞察(cha)力,使得我们对(dui)客户(hu)(hu)的(de)营销和(he)服务更加精准,同时对(dui)客户(hu)(hu)风险的(de)画像(xiang)和(he)把控也更加有效。

  三是(shi)整个服务(wu)渠道虚拟化之后,可以大(da)大(da)节约获(huo)客(ke)和服务(wu)成本。当然银行(xing)会有大(da)量的失业,这是(shi)必(bi)不可少的。2016、2017年整个中国银行(xing)业的减(jian)员增效已经加速(su),四大(da)行(xing)每年减(jian)少人员约5万人,这个速(su)度还会继续加速(su)。

  第三,商业银行(xing)数(shu)字化转型关(guan)键领域。

  数(shu)字化转(zhuan)型首先是在零售银行(xing)领域,进行(xing)渗透和替代,因为零售银行(xing)面(mian)对的(de)客户人群很(hen)多,而且(qie)是可以通过标准化流(liu)程来(lai)(lai)服(fu)务(wu)(wu)的(de),因此(ci)可以很(hen)容易通过互联网(wang)来(lai)(lai)服(fu)务(wu)(wu)。再往后就是投资理财、资金结算等领域,然后是2B的(de)公司银行(xing),最(zui)后才(cai)是服(fu)务(wu)(wu)大型客户的(de)投资银行(xing)。

  数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)转型(xing)主要是以下几个(ge)方面,第(di)一是数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)营销,大数(shu)(shu)(shu)据和(he)(he)人工智能技(ji)(ji)术可以帮助我们更精准(zhun)的(de)(de)(de)给客(ke)户(hu)推(tui)送产品和(he)(he)提(ti)供(gong)服(fu)(fu)务(wu),而不(bu)是像(xiang)以前依(yi)靠(kao)盲目的(de)(de)(de)陌拜(bai)或(huo)小区(qu)宣(xuan)传,那样做(zuo)不(bu)仅耗费(fei)大量的(de)(de)(de)精力和(he)(he)成本,还(hai)非(fei)常不(bu)精准(zhun)。二是数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)风控,银(yin)行可以基于自己的(de)(de)(de)数(shu)(shu)(shu)据和(he)(he)外(wai)部(bu)(bu)大数(shu)(shu)(shu)据,运用(yong)AI技(ji)(ji)术非(fei)常高效(xiao)、低成本的(de)(de)(de)管控客(ke)户(hu)风险。三是数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)运营,把一切的(de)(de)(de)人、货、场都变成数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)之后(hou),整个(ge)运营的(de)(de)(de)流(liu)程被重构,运营成本大幅度下降,效(xiao)率(lv)极(ji)大提(ti)高。四是数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)客(ke)服(fu)(fu),通(tong)过机器人来服(fu)(fu)务(wu)客(ke)户(hu),为客(ke)服(fu)(fu)提(ti)供(gong)咨(zi)询服(fu)(fu)务(wu)。此外(wai),数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)技(ji)(ji)术还(hai)会渗透到(dao)后(hou)端的(de)(de)(de)审计等领域。可以说数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)转型(xing)几乎涉及银(yin)行的(de)(de)(de)前、中(zhong)、后(hou)台各个(ge)业务(wu)层面,现(xian)在所有的(de)(de)(de)部(bu)(bu)门都应该考虑对数(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)技(ji)(ji)术的(de)(de)(de)应用(yong)。

  银(yin)行数(shu)字(zi)化转型(xing)经理(li)了几个(ge)阶(jie)段。从1998年(nian)开(kai)始,属于电子(zi)(zi)银(yin)行渠道阶(jie)段,CFCA诞(dan)生之后给电子(zi)(zi)银(yin)行提(ti)供了安(an)(an)全保障,使(shi)电子(zi)(zi)银(yin)行的(de)安(an)(an)全问(wen)题(ti)得到(dao)(dao)解决,大(da)家(jia)可以(yi)放心使(shi)用。后来从2013年(nian)开(kai)始进(jin)入互联网金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)阶(jie)段,比渠道更进(jin)一步,在获客和(he)精准营销方(fang)面用得很多。第三个(ge)阶(jie)段是银(yin)行和(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)公(gong)司(si)合作,通过(guo)和(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)公(gong)司(si)合作,把一部分数(shu)字(zi)化工作外(wai)包。再到(dao)(dao)最(zui)近银(yin)行成立(li)自己(ji)的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)公(gong)司(si),到(dao)(dao)目(mu)前为止已经有6家(jia)。未来,整个(ge)银(yin)行将变成金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)公(gong)司(si),实现(xian)彻底的(de)数(shu)字(zi)化转型(xing),传统的(de)庞大(da)的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)机构变成敏捷的(de)大(da)象,也可以(yi)起舞。

  第(di)四,商业银行数字化转型策略。

  一是技(ji)术(shu)(shu)思维(wei)与(yu)技(ji)术(shu)(shu)应用,我(wo)们(men)要把这两者结合起来。我(wo)们(men)考虑任何事情(qing)时都要去想,这个东西能不(bu)能用最先(xian)进的技(ji)术(shu)(shu)解决它,先(xian)进技(ji)术(shu)(shu)可以做到降低成本、提高效率,有效去管控(kong)风(feng)险。

  但是,我们也(ye)(ye)要意(yi)识到,技术不(bu)能解决(jue)所(suo)有(you)(you)的(de)问题,比如(ru)金融(rong)的(de)三(san)性(xing)原则无(wu)法(fa)改(gai)变(bian)(bian),风险(xian)的(de)本质也(ye)(ye)无(wu)法(fa)彻底改(gai)变(bian)(bian),一些(xie)业务的(de)实质也(ye)(ye)没办法(fa)彻底改(gai)变(bian)(bian)。技术也(ye)(ye)有(you)(you)局限性(xing),先进技术在(zai)应(ying)用推广中也(ye)(ye)会遇到困(kun)难,比如(ru),惯性(xing)思维、传统(tong)和路径(jing)依赖。另外还有(you)(you)法(fa)律,比如(ru)无(wu)人驾驶,技术成熟了但不(bu)能上路,因为配套(tao)的(de)法(fa)律不(bu)完善(shan)。

  二是生态思维与(yu)生态构(gou)建。最近(jin)大家(jia)(jia)看到(dao)的(de)(de)浦(pu)发银(yin)行搞的(de)(de)API银(yin)行,就(jiu)是让银(yin)行跟(gen)它的(de)(de)客户去连(lian)接,连(lian)接在(zai)一(yi)起就(jiu)是一(yi)种生态,大家(jia)(jia)相互(hu)依(yi)存、相互(hu)依(yi)赖(lai)、相互(hu)赋能的(de)(de)特征就(jiu)更(geng)明显了。在(zai)这种环境(jing)下(xia),就(jiu)更(geng)会剧(ju)烈的(de)(de)发生一(yi)些数据化(hua)转型,因为大家(jia)(jia)要更(geng)快连(lian)接,只有把(ba)所有东西变成数据,才可以(yi)通(tong)过互(hu)联(lian)网(wang)进(jin)行交(jiao)互(hu)。另外就(jiu)是场(chang)景化(hua)服(fu)务(wu),完全是互(hu)联(lian)网(wang)线上化(hua)的(de)(de)场(chang)景,利(li)用(yong)互(hu)联(lian)网(wang)技术将金(jin)融产品与(yu)服(fu)务(wu)平滑的(de)(de)嵌入到(dao)交(jiao)易场(chang)景中(zhong),实现金(jin)融服(fu)务(wu)与(yu)交(jiao)易的(de)(de)无缝对接。再就(jiu)是平台化(hua)运营,围(wei)绕交(jiao)易场(chang)景,打通(tong)资金(jin)、支付、结(jie)算(suan)、仓储、物(wu)流(liu)等各(ge)个环节(jie),构(gou)建基于同(tong)一(yi)平台和(he)数据的(de)(de)生态循环。最后,在(zai)生态化(hua)平台上,实现客户、数据和(he)服(fu)务(wu)的(de)(de)共享(xiang)。

  三是(shi)场(chang)景(jing)思维和(he)场(chang)景(jing)构(gou)建。未来(lai)(lai)金融(rong)必须嵌入场(chang)景(jing),因为金融(rong)是(shi)次生需求,原生的是(shi)经(jing)济活(huo)动(dong),金融(rong)是(shi)为经(jing)济服务的,所以(yi)原生场(chang)景(jing)一(yi)定是(shi)个(ge)经(jing)济活(huo)动(dong),一(yi)定是(shi)先有(you)了(le)(le)交易才有(you)支(zhi)(zhi)付,有(you)了(le)(le)支(zhi)(zhi)付才会有(you)融(rong)资。在传统(tong)线(xian)下(xia)这(zhei)些(xie)场(chang)景(jing)都是(shi)割裂的,交易归(gui)交易,支(zhi)(zhi)付归(gui)支(zhi)(zhi)付,融(rong)资归(gui)融(rong)资,但有(you)了(le)(le)互联网(wang),各(ge)个(ge)场(chang)景(jing)就(jiu)会实现线(xian)上的融(rong)合,所以(yi)次生的金融(rong)必须融(rong)入到原生的电(dian)子商务场(chang)景(jing)中。现在2c表现的非(fei)常明显(xian),客户在电(dian)商平台购物完之后不(bu)会再去打开一(yi)家银(yin)行(xing)(xing)的APP,用银(yin)行(xing)(xing)的功能支(zhi)(zhi)付,一(yi)定是(shi)直接调(diao)用银(yin)行(xing)(xing)的支(zhi)(zhi)付服务。未来(lai)(lai)银(yin)行(xing)(xing)不(bu)仅网(wang)点会消(xiao)失(shi),而(er)且网(wang)站和(he)APP也(ye)会消(xiao)失(shi),但银(yin)行(xing)(xing)不(bu)是(shi)真正消(xiao)失(shi),而(er)是(shi)变得(de)无(wu)处不(bu)在,是(shi)嵌入各(ge)种(zhong)各(ge)样(yang)的应用场(chang)景(jing)。

  目前,场(chang)景(jing)(jing)化构(gou)建(jian)有三种(zhong)(zhong)模式(shi)(shi)。第一种(zhong)(zhong)模式(shi)(shi)是(shi)银(yin)行自(zi)(zi)己(ji)(ji)也搞一个(ge)电(dian)商(shang)平(ping)台(tai),把(ba)(ba)(ba)金融产品(pin)嵌(qian)到(dao)自(zi)(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)电(dian)商(shang)平(ping)台(tai),但这(zhei)(zhei)种(zhong)(zhong)方式(shi)(shi)不是(shi)主(zhu)流,因为大多(duo)数客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)不会(hui)到(dao)银(yin)行电(dian)商(shang)平(ping)台(tai)去(qu)买东西(xi)。第二种(zhong)(zhong)方式(shi)(shi)是(shi)嵌(qian)入(ru)场(chang)景(jing)(jing)。对(dui)于大客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)或者(zhe)第三方电(dian)商(shang)平(ping)台(tai),银(yin)行能(neng)做(zuo)的(de)(de)就(jiu)是(shi)把(ba)(ba)(ba)自(zi)(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)产品(pin)服(fu)务(wu)(wu)嵌(qian)入(ru)别人(ren)的(de)(de)场(chang)景(jing)(jing)。第三种(zhong)(zhong)模式(shi)(shi)就(jiu)是(shi)银(yin)行和(he)电(dian)商(shang)合(he)作做(zuo)场(chang)景(jing)(jing),把(ba)(ba)(ba)它输入(ru)到(dao)2B行业(ye)的(de)(de)中等规模或者(zhe)有一定(ding)规模的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu),它既想(xiang)有自(zi)(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)场(chang)景(jing)(jing)同时又没有能(neng)力去(qu)建(jian)设运营场(chang)景(jing)(jing),这(zhei)(zhei)样银(yin)行和(he)电(dian)商(shang)服(fu)务(wu)(wu)平(ping)台(tai)做(zuo)一个(ge)现(xian)成的(de)(de)场(chang)景(jing)(jing)给客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)。这(zhei)(zhei)三种(zhong)(zhong)模式(shi)(shi)现(xian)在(zai)都(dou)在(zai)大量应用(yong)。现(xian)在(zai)嵌(qian)入(ru)场(chang)景(jing)(jing)主(zhu)要是(shi)两(liang)种(zhong)(zhong)模式(shi)(shi):一种(zhong)(zhong)是(shi)API,针对(dui)大客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu),我要跟客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)进行银(yin)企(qi)直连,两(liang)边都(dou)要进行接口的(de)(de)开发和(he)联调测试,优点是(shi)可(ke)以(yi)满(man)足客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)个(ge)性(xing)化的(de)(de)需求。二是(shi)SDK软(ruan)件开发包的(de)(de)模式(shi)(shi),把(ba)(ba)(ba)产品(pin)变成一个(ge)软(ruan)件包提供给客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu),客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)用(yong)简单(dan)代码就(jiu)可(ke)以(yi)调用(yong)程(cheng)序,这(zhei)(zhei)种(zhong)(zhong)嵌(qian)入(ru)的(de)(de)优点是(shi)快和(he)成本低,缺点是(shi)不能(neng)提供个(ge)性(xing)化服(fu)务(wu)(wu)。

  四(si)是(shi)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)思维与数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)能力构建(jian)。所(suo)有的(de)(de)(de)人、货、场都会变成(cheng)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju),根(gen)(gen)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)思考、发现(xian)、解(jie)决、跟(gen)踪问(wen)题。未来数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)获取、处(chu)(chu)理(li)(li)、应用(yong)都要(yao)(yao)实现(xian)线上化,除了自己的(de)(de)(de)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)还(hai)要(yao)(yao)跟(gen)合作伙伴交换(huan)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)和从外(wai)部采购数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。对数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)处(chu)(chu)理(li)(li)一定(ding)是(shi)自动化,不能靠(kao)人去处(chu)(chu)理(li)(li),因为,这是(shi)大数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju),要(yao)(yao)靠(kao)规则、模型、算法、工具去处(chu)(chu)理(li)(li)。数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)会应用(yong)到(dao)银行各个业务层面(mian)。宏观(guan)(guan)经济数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)、产业数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)、微观(guan)(guan)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)户数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)、最微观(guan)(guan)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)户交易(yi)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)都是(shi)可以(yi)利用(yong)的(de)(de)(de)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。如果数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)可以(yi)达到(dao)客(ke)(ke)户的(de)(de)(de)交易(yi)级,就可以(yi)解(jie)决数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)全面(mian)性(xing)、即(ji)时性(xing)、真实性(xing)不足的(de)(de)(de)问(wen)题。建(jian)立数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)融资和数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)化风控,将来不再需要(yao)(yao)客(ke)(ke)户的(de)(de)(de)财务报表,可以(yi)根(gen)(gen)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)它的(de)(de)(de)交易(yi)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)模拟出一张他(ta)的(de)(de)(de)财务报表。

  五是(shi)互(hu)联网(wang)思(si)(si)维(wei)与新商业文(wen)明(ming)(ming)。什么是(shi)互(hu)联网(wang)基因和(he)互(hu)联网(wang)思(si)(si)维(wei)?我(wo)觉得(de)就(jiu)八(ba)个字:开放、共(gong)享(xiang)、协(xie)(xie)作、创新,通过开放,把自己融入市(shi)场(chang),跟市(shi)场(chang)共(gong)享(xiang)数(shu)据、价(jia)值、流程、收(shou)益,通过社会协(xie)(xie)作实现协(xie)(xie)同创新,这(zhei)些思(si)(si)维(wei)或者(zhe)说文(wen)化(hua)是(shi)一种(zhong)新的(de)(de)商业文(wen)明(ming)(ming),也(ye)就(jiu)是(shi)互(hu)联网(wang)的(de)(de)商业文(wen)明(ming)(ming)。哪(na)家银(yin)行能(neng)把这(zhei)种(zhong)思(si)(si)维(wei)从高管一直到基层(ceng)员(yuan)工(gong)贯彻的(de)(de)更(geng)(geng)快更(geng)(geng)彻底(di),哪(na)家银(yin)行在数(shu)字化(hua)转型道路(lu)上就(jiu)会走得(de)更(geng)(geng)快更(geng)(geng)成功。



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