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网点转型

经济下行环境下,银行业生存愈发艰难

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/9/30     浏览次数:    


近(jin)两(liang)年(nian)(nian)经(jing)(jing)济增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)速趋缓,实体经(jing)(jing)济萎缩(suo),不良贷款率(lv)不断攀升(sheng),风险压力加大,银(yin)行(xing)利(li)(li)润不断被侵蚀,个位数的(de)(de)净利(li)(li)润增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)速,已属于常态(tai)。中国(guo)银(yin)行(xing)国(guo)际(ji)金融研(yan)究所的(de)(de)报告显示(shi),2017年(nian)(nian),银(yin)行(xing)面临营收能力以及信(xin)用(yong)成本持续(xu)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)加两(liang)大挑战。数据(ju)显示(shi),2017年(nian)(nian)银(yin)行(xing)净利(li)(li)润同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)长6%,而2012年(nian)(nian)的(de)(de)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)长率(lv)为18.9%,增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)幅降低了(le)近(jin)13个百分点。与此同(tong)时,不良贷款比例却高位攀升(sheng),从2012年(nian)(nian)的(de)(de)1%增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)长到(dao)2017年(nian)(nian)的(de)(de)1.7%。 


严监管政策下,银行同业竞(jing)争加(jia)剧(ju)

 

利(li)率(lv)市(shi)场(chang)化冲(chong)击减少了银(yin)(yin)行(xing)利(li)差(cha),存款增速下降,导致银(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)盈利(li)空(kong)间受(shou)挤压(ya);银(yin)(yin)行(xing)间竞(jing)争加剧,为(wei)了应对新的(de)(de)(de)市(shi)场(chang)环境(jing)加大科技(ji)等领域的(de)(de)(de)投入,也使得成本(ben)压(ya)力上(shang)升。同时,数字庞(pang)大的(de)(de)(de)实(shi)体网点成为(wei)银(yin)(yin)行(xing)最(zui)大的(de)(de)(de)成本(ben)负担。因此,银(yin)(yin)行(xing)若不能(neng)与(yu)时俱进转(zhuan)变营收方向,将很有可能(neng)被市(shi)场(chang)淘汰。实(shi)际上(shang),由于净息(xi)差(cha)的(de)(de)(de)收窄(zhai),各家(jia)银(yin)(yin)行(xing)已开始谋求转(zhuan)型之(zhi)路。


另(ling)一方(fang)面(mian),商业银(yin)行的(de)市场准入(ru)逐步放宽(kuan),民营(ying)、外(wai)(wai)资(zi)(zi)银(yin)行的(de)进(jin)入(ru)让银(yin)行同业竞争更加(jia)激烈。为(wei)了改(gai)善(shan)中国银(yin)行业结构,提高银(yin)行业服务发展能(neng)力(li),2014年底(di)国务院修改(gai)了《中华(hua)人民共(gong)和国外(wai)(wai)资(zi)(zi)银(yin)行管理条例(li)》,扩大了外(wai)(wai)资(zi)(zi)银(yin)行设(she)立自由(you)选(xuan)择度等内容。 2015年民营(ying)银(yin)行开始兴起,随后加(jia)速(su)发展。


截止2018年9月,据国(guo)家(jia)发(fa)改委(wei)统计(ji),全(quan)国(guo)已有17家(jia)民营(ying)银行(xing)开(kai)业运(yun)营(ying)。2018年银保(bao)监会发(fa)布了15条外资银行(xing)开(kai)放(fang)措施(shi)及(ji)《中华人民共和国(guo)外资银行(xing)管(guan)理条例实(shi)施(shi)细则(ze)》(修订征(zheng)求(qiu)意见稿),进一(yi)步放(fang)宽(kuan)市(shi)场(chang)准(zhun)入,包(bao)括取(qu)消和放(fang)宽(kuan)外资持股(gu)的比例,放(fang)宽(kuan)外资机(ji)构(gou)业务准(zhun)入条件,扩大(da)外资机(ji)构(gou)的业务经营(ying)范围,优化(hua)外资机(ji)构(gou)的监管(guan)规则(ze)等内容(rong)。 


外部威胁及竞争:互联网金融的全新挑战

 

随(sui)着(zhe)互联网金融(rong)行(xing)业(ye)的(de)(de)崛起,传(chuan)统(tong)商业(ye)银行(xing)业(ye)务模式(shi)和盈利方式(shi)被彻底颠覆,各(ge)项(xiang)业(ye)务被进军者大块分解(jie)和蚕食。例(li)如,智能终(zhong)端(duan)的(de)(de)普及使得(de)那些以移动支(zhi)(zhi)付(fu)技术为(wei)主营业(ye)务的(de)(de)各(ge)种互联网金融(rong)企业(ye)迅速发展,给银行(xing)业(ye)带来了全面的(de)(de)冲(chong)击,导(dao)致(zhi)商业(ye)银行(xing)支(zhi)(zhi)付(fu)功能边缘化,金融(rong)脱媒愈发明(ming)显。据统(tong)计(ji),2018年第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)用户(hu)比例(li)继续保持10%以上(shang)的(de)(de)高(gao)速增长(zhang),现已达到(dao)78%的(de)(de)历史最高(gao)比例(li)。


据(ju)麦肯锡的(de)《欧洲数字化纲(gang)要》统计显(xian)示,零售银行业务(wu)已(yi)经面(mian)临互金(jin)企业和金(jin)融(rong)科技(ji)公司(si)的(de)科技(ji)威胁,其中支付(fu)类业务(wu)已(yi)经被彻(che)底颠覆(fu)。预计到2025年,零售银行业务(wu)将因为金(jin)融(rong)科技(ji)的(de)颠覆(fu)损失40%的(de)收入以(yi)及60%的(de)利润(run)。 


管理制度落(luo)后,运营能力不足,IT架(jia)构复杂成(cheng)为银行业务创新的绊(ban)脚石

 

在充分市场化竞争的(de)前提(ti)下,传(chuan)统(tong)商业银(yin)行(xing)管理(li)制度与运营能力相对(dui)落后,经营管理(li)能力的(de)差(cha)距逐渐被(bei)拉大。


首先,业(ye)务系(xi)统互相孤立(li)、管理层级过多、审批(pi)程序(xu)繁(fan)琐,导(dao)致决(jue)策链(lian)条过长,容(rong)易失去市场机会。比如,由(you)于各业(ye)务数据(ju)交换规则标(biao)准不(bu)(bu)统一,管理系(xi)统组织结构不(bu)(bu)能及时根据(ju)业(ye)务的变化(hua)作出(chu)相应的变化(hua),导(dao)致效率底下或(huo)者延误(wu)发展(zhan)(zhan)机遇。其次,银行(xing)业(ye)务互联网化(hua)运营(ying)模式发展(zhan)(zhan)时间不(bu)(bu)长,银行(xing)缺乏(fa)用户需求分析方法及工具,导(dao)致运营(ying)服务能力还未(wei)形(xing)成标(biao)准化(hua)流程和(he)体系(xi),挖掘和(he)转(zhuan)化(hua)潜在用户程度不(bu)(bu)高。 


另外(wai),银(yin)行(xing)系统种类繁多,IT架(jia)构(gou)(gou)非(fei)常(chang)复杂(za),整(zheng)体架(jia)构(gou)(gou)相比互金企(qi)业(ye)(ye)落后,系统维护成本高、人力效率低,在一定程度上(shang)也制约着业(ye)(ye)务发(fa)展(zhan)。而IT 架(jia)构(gou)(gou)作为企(qi)业(ye)(ye)架(jia)构(gou)(gou)的(de)基础(chu),支(zhi)撑着上(shang)层业(ye)(ye)务架(jia)构(gou)(gou)的(de)建(jian)设与(yu)发(fa)展(zhan),由于银(yin)行(xing)服务模式上(shang)逐渐向线上(shang)化(hua)转移,因(yin)此IT架(jia)构(gou)(gou)愈发(fa)重要(yao)。面(mian)对多样化(hua)的(de)客群需(xu)求(qiu),互联网营销带来负载冲击以及网络安(an)全的(de)不断施(shi)压,银(yin)行(xing)系统需(xu)要(yao)在保证(zheng)安(an)全性(xing)的(de)前提下,提供更加差(cha)异化(hua)综合化(hua)的(de)便(bian)捷服务,IT架(jia)构(gou)(gou)转型(xing)迫在眉睫。 


个性化用户需求加速银行数字化转型


《BANK3.0》中提到,科技创(chuang)新(xin)的(de)“扩散(san)效应”和(he)资讯时代的(de)各项(xiang)创(chuang)新(xin)所带来的(de)“心理(li)冲击”共(gong)同推(tui)动(dong)了消(xiao)(xiao)费者行(xing)为(wei)的(de)改变。当(dang)前,云计算、大数据、人工(gong)智能等技术创(chuang)新(xin)不断迭代,金(jin)融行(xing)业已经进入智能化、数字化的(de)新(xin)阶段。移动(dong)互联网已经完全(quan)渗(shen)透至生活的(de)方方面(mian)面(mian),如网银(yin)(yin)(yin)、手机银(yin)(yin)(yin)行(xing)等电子渠道(dao)自主办理(li)业务模(mo)式(shi)代替了传统网点的(de)办理(li)模(mo)式(shi)。消(xiao)(xiao)费者对(dui)银(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)和(he)现(xian)金(jin)的(de)依(yi)赖(lai)度逐(zhu)步降低(di),客户普(pu)遍使用电子现(xian)金(jin)或移动(dong)支付。对(dui)银(yin)(yin)(yin)行(xing)产品(pin)或服务的(de)评价(jia)会通过社交媒体进行(xing)发布扩散(san),当(dang)面(mian)临产品(pin)选择时往往也(ye)更依(yi)赖(lai)社交媒体传播的(de)口碑。 


银(yin)(yin)行与客户(hu)的地(di)位正(zheng)在(zai)悄(qiao)无(wu)声息(xi)地(di)发生(sheng)转(zhuan)换,这(zhei)无(wu)疑给传统银(yin)(yin)行带来(lai)极大冲击,迫使(shi)传统银(yin)(yin)行必(bi)须适(shi)应(ying)这(zhei)样的竞(jing)(jing)争环境,及时做出改变和转(zhuan)型。因此,直销银(yin)(yin)行、云上营业(ye)厅、手(shou)机银(yin)(yin)行等互联网业(ye)务模式(shi)如(ru)雨后春笋般遍地(di)发展(zhan)。不少(shao)银(yin)(yin)行甚至与互联网巨头达(da)成(cheng)合作,在(zai)金融科(ke)技领域进行深入(ru)探索(suo)与实践,从而(er)把(ba)握(wo)住竞(jing)(jing)争优势,进行交叉销售。 


随着(zhe)银(yin)行客(ke)户行为模(mo)式的(de)(de)改变(bian),对金(jin)融服务和非金(jin)融服务的(de)(de)便利性(xing)、实时性(xing)以(yi)及安全性(xing)等也有着(zhe)更高的(de)(de)个性(xing)化需(xu)(xu)求。而(er)怎样增强用户与银(yin)行间的(de)(de)纽带,在一定程(cheng)度上满足客(ke)户的(de)(de)非金(jin)融需(xu)(xu)求,或(huo)将是未来(lai)考验银(yin)行差异化能力的(de)(de)关键。 


利润消失、营收下滑,银行数字化转型势在必行

 

据《麦(mai)肯锡全球(qiu)银行(xing)业(ye)(ye)(ye)报告(2017)》统计指出,银行(xing)若不积(ji)极应对(dui)数(shu)字化转型,到2025年,数(shu)字化对(dui)银行(xing)造成的(de)(de)威(wei)胁可能会让行(xing)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)净资产(chan)收益(yi)率(ROE)降至(zhi)(zhi)5.2%。五大零售业(ye)(ye)(ye)务(消费金(jin)融、按(an)揭贷款(kuan)、中(zhong)小(xiao)企业(ye)(ye)(ye)贷款(kuan)、零售支付(fu)和财(cai)富管理)中(zhong)10%至(zhi)(zhi)40%的(de)(de)收入将(jiang)面临威(wei)胁,20%至(zhi)(zhi)60%的(de)(de)利润将(jiang)会消失。同时,安(an)永发(fa)布的(de)(de)《2018年全球(qiu)银行(xing)业(ye)(ye)(ye)展望》里表(biao)示,85%的(de)(de)银行(xing)未来将(jiang)实施(shi)数(shu)字化转型计划作为(wei)(wei)工(gong)作重点。数(shu)字化金(jin)融战略已经成为(wei)(wei)全球(qiu)金(jin)融业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)共(gong)识。 


二、到底什么是银行数字化转型? 

银行(xing)(xing)数字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)(zhuan)型是(shi)指银行(xing)(xing)以金融科技(ji)(ji)作为底层(ceng)技(ji)(ji)术(shu)(shu)手段,改变银行(xing)(xing)为客(ke)户创(chuang)(chuang)造价值的(de)方式(shi)(shi)。数字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)(zhuan)型并不是(shi)单纯(chun)金融科技(ji)(ji)的(de)技(ji)(ji)术(shu)(shu)转(zhuan)(zhuan)型创(chuang)(chuang)新,还包含了客(ke)户驱动的(de)战略(lve)性业务(wu)转(zhuan)(zhuan)型,运营模式(shi)(shi)转(zhuan)(zhuan)型、组织架构转(zhuan)(zhuan)型、管理及(ji)决(jue)(jue)策模式(shi)(shi)转(zhuan)(zhuan)型、以及(ji)数字(zi)(zi)化(hua)人才培养等(deng)等(deng)全方位的(de)数字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)(zhuan)型体(ti)系,最终形(xing)成(cheng)高度协(xie)调的(de)数字(zi)(zi)化(hua)、智能化(hua)的(de)金融生态圈。它涉及(ji)人、投(tou)入产出、技(ji)(ji)术(shu)(shu)知识(shi)与能力、ku游戏网(wang)站、业绩指标、战略(lve)目标等(deng)多个(ge)维度的(de)变革。其本质是(shi)一种思维方式(shi)(shi)的(de)转(zhuan)(zhuan)型、甚至(zhi)是(shi)颠覆式(shi)(shi)的(de)行(xing)(xing)业创(chuang)(chuang)新。而(er)银行(xing)(xing)数字(zi)(zi)化(hua)转(zhuan)(zhuan)型的(de)成(cheng)功与否,决(jue)(jue)定了其未来在行(xing)(xing)业内是(shi)否有超车(che)的(de)机(ji)会。


三、数字化转型

是(shi)潜在危机更是(shi)巨大机遇 

银(yin)(yin)行(xing)数字(zi)化(hua)转型不仅可以提(ti)高效率,降低成本,还(hai)能创(chuang)造新的(de)业务模(mo)式(shi)、提(ti)升(sheng)利(li)(li)润。现如(ru)今,银(yin)(yin)行(xing)利(li)(li)用(yong)手机银(yin)(yin)行(xing)、直销银(yin)(yin)行(xing)、微信银(yin)(yin)行(xing)等多样化(hua)的(de)渠(qu)道运营,提(ti)高了(le)用(yong)户办理(li)业务的(de)快捷性。利(li)(li)用(yong)后台数据(ju)(ju)挖掘技术分析、洞察客(ke)户行(xing)为(wei),挖据(ju)(ju)客(ke)户的(de)潜在需求(qiu),实(shi)现了(le)对客(ke)户的(de)精准营销。生(sheng)物识别技术的(de)普及使(shi)身份认证更便捷,智(zhi)能投(tou)顾的(de)落地(di)使(shi)银(yin)(yin)行(xing)大(da)大(da)提(ti)升(sheng)了(le)用(yong)户体验、增强了(le)用(yong)户粘性。此(ci)外,银(yin)(yin)行(xing)数字(zi)化(hua)转型还(hai)带来了(le),长尾客(ke)群(qun)、网点智(zhi)能化(hua)、智(zhi)能风控等诸多变迁。

 

长(zhang)尾客群逐步提升。通过数(shu)字化生(sheng)态圈打破(po)消费者边界,从而(er)触达(da)所(suo)有(you)客户群体(ti),挖(wa)掘(jue)更多(duo)的潜在价值(zhi),突破(po)利(li)润(run)线(xian)性增(zeng)长(zhang)模式的制约。利(li)用(yong)数(shu)字渠道获客、精准(zhun)客户洞察、千人千面营销(xiao)、智能(neng)化客户体(ti)验等方(fang)式精细化运营,使企业品(pin)牌(pai)传播范(fan)围更广。 


网(wang)(wang)点(dian)智能化(hua)转型。在聚焦客户需求与用户体(ti)验的基础(chu)上,调整网(wang)(wang)点(dian)业态结(jie)构(gou),实行轻型化(hua)网(wang)(wang)点(dian)区域(yu)布(bu)局(ju),探索构(gou)建网(wang)(wang)点(dian)群落化(hua)管理体(ti)系。随着金(jin)融科(ke)技(ji)的不断渗透,2018年全国性商业银行的柜(ju)面交(jiao)易(yi)替代率已提(ti)升至90%以上。

 

尽管网(wang)点(dian)向智能(neng)(neng)化(hua)、数字化(hua)转(zhuan)型,但物理网(wang)点(dian)本身存在一定的(de)局限性,例如地理位置、营(ying)业窗口期(qi)等(deng)(deng)制约(yue)因素,导(dao)致用户(hu)对网(wang)点(dian)的(de)依(yi)赖也(ye)逐(zhu)渐减弱(ruo)。相较(jiao)而(er)言(yan),移动化(hua)线上渠道可以(yi)提供无限制的(de)触(chu)达(da)能(neng)(neng)力、全时化(hua)的(de)服务、良好(hao)的(de)客户(hu)体(ti)验(yan)等(deng)(deng),加(jia)强了用户(hu)粘性。 


智能(neng)风(feng)控成为传统风(feng)控的有效补充。传统风(feng)控业务流程(cheng)需要层层审(shen)批,流程(cheng)复杂、耗时长(zhang)、人员成本也较高。同(tong)时,由于银行授信(xin)客群数量(liang)庞大(da),如果单纯(chun)依赖线(xian)下方(fang)式对海量(liang)用户(hu)进行审(shen)核,就必须通过无限扩张人员完成大(da)量(liang)贷前贷后线(xian)下风(feng)险管理工作。而智能(neng)风(feng)控以(yi)客户(hu)体验为导向,利用大(da)数据算法(fa)、生物识别(bie)等(deng)技术手段(duan),评估判断还(hai)款意(yi)愿和能(neng)力,提高客户(hu)服(fu)务效率,以(yi)及(ji)风(feng)险体系的稳定性和安全性。 


数据平(ping)台化(hua)使(shi)银行(xing)避免了由(you)于(yu)信(xin)息(xi)不(bu)对称,使(shi)中小企业的信(xin)息(xi)无(wu)法转(zhuan)成(cheng)结构化(hua)的数据,导致数据无(wu)法转(zhuan)化(hua)成(cheng)多元经营主体(ti)能接(jie)受的信(xin)用(yong)问题。通过ICT技术手段进(jin)行(xing)数据共享、数据打通,使(shi)信(xin)息(xi)、数据和信(xin)用(yong)有(you)效地衔接(jie)起来,从而推(tui)进(jin)惠普(pu)金(jin)融(rong)业务,缓解企业的融(rong)资(zi)难题,促(cu)进(jin)实体(ti)经济加速(su)运转(zhuan)。 


新的商业模式应(ying)运而生:

一(yi)体化移动生态系统兴起(qi),内嵌式银(yin)行服务(Embedded Banking)和情感银(yin)行服务(Emotional Banking)成为潮流,银(yin)行业进入4.0时代。

未(wei)来,全渠道(dao)零售(shou)时代服务模式将全面向(xiang)服务一(yi)体(ti)化转移,推动以客户为(wei)中心(xin)的多(duo)平(ping)台(tai)整(zheng)合运营,多(duo)渠道(dao)高(gao)效协同成为(wei)核心(xin),丰富零售(shou)渠道(dao)业(ye)态(tai),降低(di)运营成本。

 

银(yin)行(xing)创新教父Brett King表示(shi),未来银(yin)行(xing)将通过(guo)技术,实现金融服务(wu)无处不在、即(ji)时(shi)提(ti)供。


银(yin)(yin)行(xing)账户(hu)(hu)不(bu)再只(zhi)是支(zhi)付工具(ju),而转变成智慧理(li)财(cai)和(he)预算(suan)工具(ju),嵌(qian)入客(ke)户(hu)(hu)生活,并透过AI技术加持(chi),实(shi)时回应需求。AI理(li)财(cai)顾问能根据客(ke)户(hu)(hu)行(xing)为(wei),将日常银(yin)(yin)行(xing)服务(wu)(wu)关系提升为(wei)粘度更高的服务(wu)(wu)。例如在购买商(shang)(shang)品时根据教育预算(suan)、旅行(xing)预算(suan)、房(fang)贷(dai)等各类资金支(zhi)配需求,提供是否购买该(gai)商(shang)(shang)品的建议(yi),将银(yin)(yin)行(xing)服务(wu)(wu)嵌(qian)入到任(ren)何消(xiao)费场景中。 


政策(ce)支持加(jia)速(su)银行数字化转型。

 

从政策(ce)支持(chi)力度来看,监管机(ji)构(gou)在(zai)云(yun)计(ji)算、人工智能及大数据等金(jin)融(rong)科技(ji)方(fang)面鼓励创新发展。并逐步(bu)完(wan)善政策(ce)环境(jing),规范和(he)引导全行(xing)业金(jin)融(rong)机(ji)构(gou)更好地满足(zu)客户日益增(zeng)长的(de)金(jin)融(rong)服务需求,推动先进科技(ji)手段和(he)新型管理方(fang)式在(zai)金(jin)融(rong)领域的(de)落地应用,很大程度上加速了银(yin)行(xing)数字化转型的(de)节奏。 



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