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网点管理

【原创】疫情过后,银行会大量撤销网点吗?(三)

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/9/4     浏览次数:    

在上两期中,我们分别回顾和分析了国外的银行网点在次债危机之后的情况,以及从2000年到2019年以来国内银行网点的变化情况。本期我们将探讨2020年疫期以来(lai),未来(lai)网点(dian)的数(shu)量可能发生的变化。


大型银(yin)行(xing)对于(yu)网点总(zong)量变化(hua)的(de)(de)决策(ce),属(shu)于(yu)博弈决策(ce)。尽管从帕累托最优状态(tai)的(de)(de)角度,各(ge)家(jia)银(yin)行(xing)在目(mu)前(qian)盈利增(zeng)速下降的(de)(de)情(qing)况下,应该考虑(lv)削(xue)减网点以(yi)降低运营成本,但是(shi)在实(shi)务中,银(yin)行(xing)往(wang)往(wang)担心撤(che)销(xiao)网点后,会(hui)有(you)一定的(de)(de)业务市场份(fen)额和客(ke)户流失到同业,所(suo)以(yi)各(ge)大银(yin)行(xing)对于(yu)网点的(de)(de)撤(che)销(xiao)都是(shi)非常审慎的(de)(de)。

 

在(zai)近年来(lai)(lai)ku游戏网站咨询(xun)和(he)(he)一些大型银行(xing)总行(xing)的(de)交流过程中,多数银行(xing)表示:一方(fang)面不会像(xiang)过去(qu)那样通(tong)(tong)过“跑马圈地”继续(xu)大规模扩大网(wang)点(dian)规模,另一方(fang)面也不会通(tong)(tong)过大量(liang)削(xue)减(jian)网(wang)点(dian)来(lai)(lai)减(jian)少运营(ying)成本。今后工作都将更(geng)注重于网(wang)点(dian)在(zai)不同地区间数量(liang)和(he)(he)结(jie)构的(de)调整(zheng),以及网(wang)点(dian)形态的(de)调整(zheng)。

 

大型银行的策(ce)略显然也是一(yi)种博弈的均(jun)衡(heng),而这(zhei)种均(jun)衡(heng)何(he)时(shi)会被打破,还要(yao)取决于中国经济在未来的走(zou)势和各(ge)大银行未来几(ji)年(nian)盈利(li)能力是否会出现剧烈的负面变化(hua)。

 

ku游戏网站咨询认(ren)为,2020年新年伊(yi)始的(de)这(zhei)场(chang)突如其来的(de)“新冠”,很有可能(neng)会拉开(kai)中(zhong)国银行(xing)业的(de)网(wang)点更大规模调整(zheng)的(de)序幕(mu)。

 

从经济发展的(de)情况来看,2019年(nian)中国GDP增(zeng)长率(lv)为(wei)6.08%,是2015年(nian)进入“6时(shi)代”的(de)最低值。受疫(yi)情影响,目前一些专家和研究(jiu)机构普遍预测2020年(nian)中国GDP会降低0.5%-1%左(zuo)右。尽管(guan)目前国内(nei)的(de)疫(yi)期基(ji)本得到(dao)了控制(zhi),但现(xian)在需要(yao)担心的(de)是由(you)于(yu)国外疫(yi)情的(de)蔓延,会造成全(quan)球经济的(de)衰退(tui)、国际(ji)贸(mao)易的(de)下降,进而负面地反作用于(yu)中国经济,造成第二轮冲(chong)击波。综合这些因素,2020年(nian)中国经济增(zeng)长率(lv)很可(ke)能刚进入“5时(shi)代”就要(yao)考(kao)验底部支(zhi)撑的(de)尴尬状态。

 

我们再从银(yin)行的视(shi)角,来看一(yi)下(xia)疫情对业务(wu)的影(ying)响。(详细内容请参见ku游戏网站咨(zi)询2020年1月(yue)31日在“ku游戏网站提升渠道竞争力”微信(xin)号的发文《本次疫情对银(yin)行会有哪些影(ying)响?》)

 

从对公(gong)业(ye)务来看,交通(tong)、餐(can)饮、零售、旅(lv)游等多个行(xing)业(ye)遭受(shou)了重创(chuang),企(qi)业(ye)还款能(neng)力(li)会(hui)(hui)(hui)下降(jiang)。由于(yu)对未来经(jing)济发展预(yu)期进一步下降(jiang),会(hui)(hui)(hui)限(xian)制投资活动(dong),和企(qi)业(ye)扩张相关的(de)贷款需求会(hui)(hui)(hui)受(shou)限(xian)。同时,疫(yi)情(qing)会(hui)(hui)(hui)导(dao)致(zhi)一批企(qi)业(ye)难以(yi)生存,针对中小微企(qi)业(ye)贷款的(de)不良(liang)率会(hui)(hui)(hui)有所增加。企(qi)业(ye)整(zheng)体的(de)业(ye)务活动(dong)受(shou)限(xian),盈(ying)利能(neng)力(li)下降(jiang),银行(xing)企(qi)业(ye)存款增长放慢。

 

从零售业务来看,负面影响因素相对有限。一方面,因为部分企业和个人收入减少,如旅游、餐饮、娱乐等行业的整体收入会有下降,导致部分居民储蓄能力下降;另一方面,由于消费需求减缓,对储蓄增长会起到提升作用。

此外(wai),疫(yi)情会使得银(yin)行(xing)在(zai)线(xian)下的各类业务发展活动受(shou)到限制,人(ren)员生产效率受(shou)到影(ying)响,另外(wai)银(yin)行(xing)在(zai)防疫(yi)等(deng)设施上增(zeng)加(jia)了额外(wai)开支(zhi)。

 

以上这(zhei)些(xie)因素(su)都使得2020年中国银(yin)行业盈利(li)增长空间(jian)的收窄成为大(da)概率事件(jian)。

 

从积极的方面来看,本次疫情将大大促进银行电子渠道的发展。与其他行业相比,目前银行业务的电子化程度已经非常高,整个银行业的离柜率已接近90%,部分银行已达到了95%以上。除了少部分业务之外,客户和银行人员的面对面接触已非必须了。

根据ku游戏网站咨(zi)询在2020年2月(yue)下(xia)旬(xun)完成的(de)一份线(xian)上市场(chang)调(diao)研报告,有(you)(you)57.3%的(de)个(ge)人(ren)客户认为(wei)本次疫情对自己(ji)获取银行的(de)金(jin)融服(fu)务“基本没有(you)(you)影响”,只(zhi)有(you)(you)12.1%的(de)客户认为(wei)“影响很大”。

 

当(dang)被问及“此次疫情是否会改变(bian)您去银(yin)行网(wang)点办理业务的(de)习惯(guan)?”有(you)30.4%的(de)客(ke)户反馈“会改变(bian),以后将更多使(shi)用线(xian)上渠道”。

 

关(guan)于“如(ru)果银行大(da)量减少网点,您觉得对您的生活有(you)(you)(you)影响吗(ma)?”,只有(you)(you)(you)4.8%的客(ke)(ke)户认(ren)为(wei)有(you)(you)(you)影响,而(er)有(you)(you)(you)51.5%的客(ke)(ke)户认(ren)为(wei)“基本没有(you)(you)(you)影响”。

 

除了针对个人客户(hu)之(zhi)外(wai),ku游戏网站咨询本次还(hai)专(zhuan)门(men)对超过200位、来自(zi)各(ge)类银行的业务管理(li)人员、渠道管理(li)人员和(he)支行网点负责(ze)人进行了线上调研。

 

在被问及(ji)“您觉得本(ben)行(xing)网点数量未来会发生(sheng)怎么样(yang)的变化?”,有38.4%的银行(xing)人员(yuan)认为不会有变化,有37.9%的人会认为有一(yi)些减(jian)少,只(zhi)有0.9%的人认为会大(da)量减(jian)少。

 

对比针(zhen)对客户和针(zhen)对银行(xing)人员的调(diao)研结果我们(men)可(ke)以看到,供方(fang)和需方(fang)存在(zai)较大的认知差(cha)异。这就意(yi)味着未来银行(xing)网点的数量会(hui)一(yi)定会(hui)发(fa)生调(diao)整,但(dan)这个(ge)缺口并不会(hui)在(zai)短时间内迅速调(diao)整完毕。

 

2020年中国(guo)的(de)经(jing)济(ji)将承受更大的(de)压力。银行(xing)(xing)是顺(shun)周期的(de)行(xing)(xing)业,银行(xing)(xing)的(de)利润增长(zhang)势必(bi)受到不利影(ying)响。由(you)于银行(xing)(xing)网(wang)点的(de)综合成本在(zai)银行(xing)(xing)的(de)总成本要占50%以上,银行(xing)(xing)势必(bi)将更多(duo)在(zai)运(yun)营成本和人力成本等方面(mian)进行(xing)(xing)压缩和控制。

 

ku游戏网站咨(zi)询(xun)预见未来几年,中国银行业的网(wang)点总(zong)量会处在(zai)下降通道,而(er)且(qie)降幅会从(cong)过去几年的不足(zu)千分之一逐渐开(kai)始放大。但(dan)是,由于(yu)多种原因(ku游戏网站咨(zi)询(xun)将会在(zai)以后进一步撰(zhuan)文分析),网(wang)点的总(zong)量不会出(chu)现剧烈的跳水(shui)。


由于(yu)未来都市圈和(he)城市化等的(de)进(jin)一(yi)(yi)步发(fa)展(zhan),人口资(zi)源(yuan)(yuan)和(he)金融资(zi)源(yuan)(yuan)还会(hui)不断相应地转移调(diao)整。作(zuo)(zuo)为线(xian)下(xia)渠(qu)道(dao),网(wang)(wang)(wang)点(dian)在(zai)(zai)资(zi)源(yuan)(yuan)导入的(de)新兴(xing)区(qu)域(yu)(yu)仍需要(yao)有(you)一(yi)(yi)定的(de)布(bu)局,以(yi)保证(zheng)适度(du)的(de)覆盖和(he)全(quan)渠(qu)道(dao)运营的(de)完整性(xing)。在(zai)(zai)网(wang)(wang)(wang)点(dian)总量(liang)下(xia)降的(de)背景下(xia),这就(jiu)意(yi)味着在(zai)(zai)原有(you)传统区(qu)域(yu)(yu)的(de)网(wang)(wang)(wang)点(dian)会(hui)有(you)更大(da)幅度(du)的(de)调(diao)整和(he)撤并,网(wang)(wang)(wang)点(dian)密度(du)会(hui)适当的(de)降低。在(zai)(zai)这种(zhong)情况下(xia),作(zuo)(zuo)为一(yi)(yi)种(zhong)“昂贵”而又在(zai)(zai)全(quan)渠(qu)道(dao)中扮演不可或缺的(de)角(jiao)色,现(xian)有(you)网(wang)(wang)(wang)点(dian)资(zi)源(yuan)(yuan)如何(he)能被最大(da)限度(du)地发(fa)挥在(zai)(zai)排兵布(bu)阵上的(de)作(zuo)(zuo)用,就(jiu)成为了一(yi)(yi)家(jia)希望保持(chi)可持(chi)续(xu)发(fa)展(zhan)的(de)银行在(zai)(zai)精细(xi)化管理方面必须要(yao)认真对待的(de)问题。

 

在目前经济环境和信息科技发展的大背景下,ku游戏网站咨询预计,大型(xing)银行由于已经具备较好的网点规模优势、金融科技能力又比较强,它们将进一步强化全渠道融合,率先扩大网点总量的下降幅度;广大地方性的中小银行由于客群、科技投入的限制,网点仍会扮演重要角色,以发挥网点地缘优势、人缘优势,因而网点数量的下降空间相对有限。

 

此次疫情(qing),将进一步提(ti)升客户的(de)线上(shang)金(jin)融习惯,同时也使得(de)银(yin)行管(guan)理(li)人(ren)员不得(de)不认真考(kao)虑网点未来的(de)价(jia)值定位,促进银(yin)行网点转(zhuan)型的(de)加(jia)速(su)。


ku游戏网站咨询接下来还会撰(zhuan)文详细讨论未来网(wang)点“两(liang)去(qu)两(liang)中心”的发展趋势和(he)未来网(wang)点的运(yun)作模式。

 

近(jin)期ku游戏网站会陆续发(fa)布《疫(yi)情对银(yin)行(xing)网点(dian)(dian)的影响(xiang)问(wen)卷调研》和(he)《疫(yi)期对客户(hu)网点(dian)(dian)使用行(xing)为习(xi)惯的影响(xiang)调研》的结果。


(未完待(dai)续,且听下回分(fen)解,敬(jing)请关注本(ben)公众号)


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