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科技金融

【原创】梅特卡夫定律和银行网点网络的价值

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2021/7/21     浏览次数:    


银行网点(dian)繁(fan)华(hua)褪去,重要性(xing)有所下降

“上一次(ci)去银行网(wang)点办理(li)业务是什么时间?”,我(wo)想这个问题(ti)大多人都回(hui)答不出具体的时间。诚然,银行物理(li)网(wang)点的重要(yao)性(xing)正(zheng)在下降。

今(jin)年以来,银行分(fen)支(zhi)机(ji)构(gou)退出(chu)有(you)(you)所(suo)加速(su)。银保监(jian)会数据显示(shi),截至7月初,今(jin)年共(gong)(gong)有(you)(you)1486家银行分(fen)支(zhi)机(ji)构(gou)状(zhuang)态显示(shi)为“退出(chu)”,对比2019年同期,共(gong)(gong)有(you)(you)1375家银行分(fen)支(zhi)机(ji)构(gou)状(zhuang)态显示(shi)为“退出(chu)”,网点(dian)关停速(su)度有(you)(you)所(suo)增加。

此(ci)外,中国(guo)银(yin)行业(ye)协会数据(ju)显示(shi),2019年(nian)银(yin)行业(ye)离(li)柜(ju)交(jiao)易(yi)达(da)3236.43亿笔,同比(bi)(bi)增长16.34%;离(li)柜(ju)交(jiao)易(yi)金(jin)额(e)达(da)2057.71万亿元(yuan),同比(bi)(bi)增长6.26%;全行业(ye)离(li)柜(ju)率(lv)为89.77%,较2018年(nian)上升了1.1个百分(fen)点。

近年(nian)来(lai)(lai),随(sui)着(zhe)金融科(ke)技的(de)蓬勃(bo)发展(zhan)和客户行(xing)为的(de)变(bian)迁,银(yin)(yin)行(xing)网(wang)(wang)点功能(neng)和服(fu)务(wu)(wu)面临(lin)着(zhe)巨大(da)冲(chong)击。一方面,互联(lian)网(wang)(wang)和信息(xi)科(ke)技为手机银(yin)(yin)行(xing)、智能(neng)客户等(deng)服(fu)务(wu)(wu)方式(shi)提供强(qiang)大(da)支撑,大(da)部分零售业务(wu)(wu)可(ke)通(tong)过手机办理;另一方面,客户行(xing)为正在发生(sheng)变(bian)迁,越来(lai)(lai)越多客户偏(pian)好(hao)数字化、移(yi)动式(shi)的(de)服(fu)务(wu)(wu)体(ti)验(yan),银(yin)(yin)行(xing)网(wang)(wang)点难以满足(zu)客户随(sui)时(shi)随(sui)地获(huo)取服(fu)务(wu)(wu)的(de)需求。

银行物理网(wang)(wang)点的(de)价(jia)值(zhi)更(geng)多体现(xian)在对整个物理渠道网(wang)(wang)络的(de)贡献

在现实生(sheng)活中,客(ke)户(hu)在某(mou)银(yin)行(xing)位于(yu)A城市的(de)某(mou)个网(wang)点(dian)(dian)开户(hu),但(dan)是(shi)(shi)(shi)办理业务(wu)是(shi)(shi)(shi)在该银(yin)行(xing)位于(yu)B城市的(de)另一个网(wang)点(dian)(dian);客(ke)户(hu)在某(mou)银(yin)行(xing)A网(wang)点(dian)(dian)开户(hu),但(dan)是(shi)(shi)(shi)因(yin)为在该银(yin)行(xing)B网(wang)点(dian)(dian)办理业务(wu)时,遇到(dao)不愉快的(de)经历,而转投(tou)其他行(xing);在某(mou)银(yin)行(xing)某(mou)个网(wang)点(dian)(dian)开户(hu),但(dan)是(shi)(shi)(shi)因(yin)为移居、搬家或工作地变更后(hou),周边没有(you)该银(yin)行(xing)的(de)网(wang)点(dian)(dian),而转投(tou)了其他行(xing)。类似这样的(de)经历,很多人(ren)都经历过。

正如(ru)我们研究发现,有些银行的(de)网(wang)点之所以成为(wei)低效网(wang)点,不(bu)(bu)是(shi)因(yin)为(wei)所处(chu)周边金融(rong)资(zi)源匮乏(fa)、网(wang)点硬件环(huan)境不(bu)(bu)佳,也不(bu)(bu)是(shi)因(yin)为(wei)受同业竞争制约,而是(shi)因(yin)为(wei)本(ben)行的(de)网(wang)点网(wang)络布局不(bu)(bu)佳。客(ke)户往(wang)往(wang)希(xi)望能(neng)在自己的(de)生活(huo)圈内(nei),即生活(huo)、工作、购物等地方都能(neng)够有银行服(fu)务网(wang)络的(de)支持(chi)。

某家银行地市(shi)行的(de)(de)(de)一(yi)位(wei)管理人员认为,其(qi)辖(xia)区的(de)(de)(de)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点之所以存款新增(zeng)很(hen)好,并不仅是这(zhei)些网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点的(de)(de)(de)关系,而是在(zai)全市(shi)范(fan)(fan)围,乃至在(zai)全国范(fan)(fan)围内该银行有一(yi)个很(hen)好的(de)(de)(de)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)络。该地市(shi)行辖(xia)区内有大量的(de)(de)(de)外来工作人口,客(ke)户之所以在(zai)本(ben)(ben)地选择(ze)了本(ben)(ben)银行的(de)(de)(de)网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点,是因为在(zai)他们的(de)(de)(de)家乡,本(ben)(ben)银行也有网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)点网(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)络存在(zai)的(de)(de)(de)缘故(gu)。

因此,银行的(de)(de)(de)(de)(de)物(wu)理网(wang)点(dian)并非是(shi)单兵作战的(de)(de)(de)(de)(de),每(mei)一个(ge)(ge)城市、每(mei)一个(ge)(ge)区(qu)域的(de)(de)(de)(de)(de)每(mei)一个(ge)(ge)物(wu)理网(wang)点(dian)均是(shi)整个(ge)(ge)物(wu)理网(wang)点(dian)网(wang)络(luo)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)点(dian)节点(dian),单个(ge)(ge)物(wu)理网(wang)点(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)服务优劣可能会(hui)影响客(ke)户对(dui)该行的(de)(de)(de)(de)(de)整体印(yin)象,继而(er)导致(zhi)客(ke)户忠诚度上升亦或是(shi)客(ke)户流(liu)失,每(mei)一个(ge)(ge)物(wu)理网(wang)点(dian)均可能对(dui)整个(ge)(ge)网(wang)络(luo)产生重(zhong)(zhong)大影响。单个(ge)(ge)物(wu)理网(wang)点(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)价值并不仅仅在于自身创造的(de)(de)(de)(de)(de)业绩、收益等,更重(zhong)(zhong)要的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)对(dui)于整个(ge)(ge)物(wu)理渠道网(wang)络(luo)的(de)(de)(de)(de)(de)贡(gong)献。

在网(wang)络(luo)(luo)的领(ling)域里,有一个(ge)定律(lv)叫梅特卡夫定律(lv),指的是(shi)一个(ge)网(wang)络(luo)(luo)的价值等(deng)于(yu)该网(wang)络(luo)(luo)内的节点数(shu)的(de)平方,而(er)且该网络的(de)价值与联网的(de)用(yong)户数(shu)(shu)的(de)平方成正比(bi)。该定律指出,一(yi)个(ge)网络(luo)(luo)的(de)用(yong)户数(shu)(shu)目(mu)越多,那么整个(ge)网络(luo)(luo)和该网络(luo)(luo)内的(de)每个(ge)节(jie)点的(de)价值也越大。

借(jie)用梅(mei)特(te)卡夫定律,我(wo)们可(ke)以得出一个结论(lun):银行(xing)的每一个物(wu)理(li)网点不仅有(you)其(qi)自身的价值(zhi),而且对整个物(wu)理(li)渠道(dao)网络有(you)价值(zhi)贡献(xian)。

由此我们(men)就可以理(li)解(jie),尽(jin)管近(jin)年(nian)来银行(xing)新设(she)的网点(dian)大多(duo)业绩增(zeng)长相较于过去新设(she)的网点(dian)有所下降,但(dan)众多(duo)银行(xing)仍在(zai)积极(ji)进行(xing)网点(dian)整体(ti)布局优(you)化,优(you)化其网点(dian)网络体(ti)系(xi),这就是网点(dian)在(zai)整个(ge)网点(dian)网络中的价(jia)值。


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