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【原创】中国老年银行建设研究(二)

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2021/4/6     浏览次数:    

二、老(lao)年人(ren)金融(rong)需求分析

(一)老(lao)年(nian)群(qun)体(ti)特征分(fen)析


1、老年人(ren)口更多(duo)、寿命更长


近年(nian)来,我国(guo)老龄(ling)人(ren)(ren)(ren)口(kou)规模呈现总(zong)量(liang)扩张、增(zeng)长(zhang)(zhang)(zhang)提速(su)、预(yu)期(qi)寿(shou)命延长(zhang)(zhang)(zhang)的发展态势。2018年(nian)末(mo),我国(guo)60周岁及(ji)以上(shang)人(ren)(ren)(ren)口(kou)24949万人(ren)(ren)(ren),占总(zong)人(ren)(ren)(ren)口(kou)的17.9%,增(zeng)加859万人(ren)(ren)(ren)。全国(guo)人(ren)(ren)(ren)均预(yu)期(qi)寿(shou)命也从2010年(nian)的74.8岁延长(zhang)(zhang)(zhang)至2018年(nian)的77岁。预(yu)计2020年(nian),老年(nian)人(ren)(ren)(ren)口(kou)将(jiang)会突破2.5亿人(ren)(ren)(ren),未来我国(guo)老龄(ling)人(ren)(ren)(ren)口(kou)总(zong)量(liang)和增(zeng)速(su)将(jiang)继(ji)续保(bao)持增(zeng)长(zhang)(zhang)(zhang)。


数(shu)据来(lai)源(yuan):普华永道《2017年(nian)老年(nian)消费白皮书》

2、逐渐成为财富拥有量(liang)最高的群体


从家庭(ting)月收入来看,据中国(guo)家庭(ting)金融(rong)调查报(bao)告(gao)统计,2017年家庭月收(shou)入超过4,000元的(de)老人已超过1.06亿元,其(qi)中1,600万(wan)老人的(de)家庭(ting)月收(shou)入超过了(le)10,000元(yuan)。和许多(duo)无(wu)房无(wu)车的年(nian)轻人相(xiang)比,绝大数老年(nian)人拥有(you)一(yi)套或多(duo)套住房。


数(shu)据来(lai)源:普华永道《2017年老年消(xiao)费白皮(pi)书》

从银(yin)行(xing)存款来看,年轻(qing)人过(guo)度消费(fei)存款(kuan)很少,老年客户从(cong)用户数(shu)量上虽然只(zhi)占30%,但(dan)是存款(kuan)金额占比超过(guo)70%。并且,88%的(de)老年人享有养老保险,在城(cheng)镇地区,这一比例更达到了92%。养老(lao)金收入逐年提升,大城市人均养老(lao)金年均增(zeng)长普遍超过7%

 

庞大的老年(nian)(nian)人群规模(mo),以及社会资(zi)产集中在(zai)老年(nian)(nian)人手中,催(cui)生了巨大的养(yang)老相关产品和服务需求。对(dui)于金融机构(gou)来说,怎(zen)么样(yang)服务好(hao)老年(nian)(nian)群体至关重要。


3、消(xiao)费更注重疾病管理、养生(sheng)健(jian)康以及娱乐社交


从消费(fei)金额来看,老年(nian)人年(nian)均(jun)消费(fei)约22,600元,其中日常生活15,560元(yuan),约(yue)占总消费的69%;健康养(yang)生(sheng)2,763元,约占(zhan)总消费的12%;疾病管(guan)理1,665元,占7%;娱乐社交2,585元,占11%


老年(nian)人(ren)主要消(xiao)费支出为(wei)日常(chang)生活(huo)开支,其(qi)次是养生健康(kang)、娱乐社(she)交(jiao)。老年人(ren)的日常消费主要集中于娱乐(le)社交(jiao)、疾病管理、养生健康及日常生活(huo)等四个方(fang)面,其中日用(yong)品、食品餐(can)饮(yin)、疾病诊疗、营养品等支出人(ren)群较大。



4、理财和保险需求稳健增(zeng)长


在传统的储蓄方式之外(wai),有近20%的老年人考虑购买理财和保险产品进行资(zi)产配置。而(er)根据普华永(yong)道公布的《老年人消费习惯白皮(pi)书》来看,在养(yang)老(lao)市场中,养(yang)老(lao)金融持续稳健增长,年均增速达7%,由此可见老(lao)年人对金融需求逐渐增强。



数据来(lai)源:普(pu)华永道《2017年老(lao)年消费(fei)白皮书》


但是(shi)老(lao)年(nian)人难以获得必(bi)要(yao)的(de)金融理财知识,因此老(lao)年(nian)人购买理财和保(bao)险产(chan)品(pin)时的(de)最主要(yao)考量是(shi)资金安全。安全可靠(kao)的(de)销售(shou)渠道成为关键(jian)痛点。


(二)老年人(ren)的金融需求(qiu)分析


1、老(lao)年人的(de)6大类金(jin)融(rong)需求


目(mu)前我国老(lao)年(nian)群体的金融(rong)服务需(xu)(xu)求大(da)致可以(yi)分为(wei):储蓄存款(kuan)、保(bao)险需(xu)(xu)求、支付结算、投资(zi)理财、融(rong)资(zi)需(xu)(xu)求和其他个性(xing)化(hua)金融(rong)服务需(xu)(xu)求等。


1)储(chu)蓄存款:主要满(man)足老(lao)年人资(zi)金存放和灵活支取的需要。据(ju)全国中(zhong)老(lao)年网(wang)的调查(cha),我国老(lao)年人人均存款将近(jin)8万元,是世界上储(chu)蓄率最高的国家。


2)投资理财(cai):老年人的(de)投资理财(cai)需求(qiu)不断(duan)提高(gao),一方面以(yi)往(wang)靠子女养老的(de)意识不断(duan)淡(dan)化,许多老年人追求(qiu)独立自主的(de)生(sheng)活状(zhuang)态;另一方面对通货膨胀(zhang)有深刻的(de)感(gan)知,同时对金(jin)(jin)融知识的(de)了解不断(duan)增加,通过多种(zhong)多样(yang)的(de)理财(cai)、基金(jin)(jin)等(deng)产(chan)品实现(xian)资金(jin)(jin)的(de)保值(zhi)增值(zhi)需求(qiu)越来越高(gao)。


3)保(bao)险(xian)(xian)需求:老(lao)年(nian)人(ren)最大的风险(xian)(xian)是重(zhong)大疾病和(he)意外事(shi)故,随着老(lao)龄化(hua)程(cheng)度的加(jia)深和(he)空巢、独居、失独等高风险(xian)(xian)老(lao)年(nian)家庭数量的迅速增加(jia),老(lao)年(nian)人(ren)对保(bao)险(xian)(xian)需求在(zai)不断增加(jia)。同(tong)时我国(guo)老(lao)年(nian)人(ren)保(bao)险(xian)(xian)意识在(zai)不断提升,尤(you)其是受近期疫(yi)情(qing)的影响,也(ye)大大激(ji)发(fa)了(le)老(lao)年(nian)人(ren)对保(bao)险(xian)(xian)产品和(he)服务的需求。


4)数(shu)字支(zhi)付(fu)结(jie)(jie)算:支(zhi)付(fu)结(jie)(jie)算需求主要包括日常消(xiao)费(fei)支(zhi)付(fu)、转账和跨境(jing)支(zhi)付(fu)结(jie)(jie)算等。移动支(zhi)付(fu)热潮兴(xing)起,手机扫码支(zhi)付(fu)、刷(shua)脸(lian)支(zhi)付(fu)等方式(shi)(shi)深刻(ke)改变了大众的(de)消(xiao)费(fei)生活习惯,老年人的(de)支(zhi)付(fu)方式(shi)(shi)也受(shou)到了潜移默(mo)化的(de)影响。而随(sui)着出(chu)国游在老年群体(ti)的(de)接(jie)受(shou)度的(de)提高(gao),跨境(jing)资(zi)金结(jie)(jie)算需求也在提高(gao)。


5)融(rong)资需求(qiu):2019年(nian)4月16日(ri),国务院办公(gong)厅发(fa)布《关于推进养老服务发(fa)展的意见(jian)》,提出依法(fa)适(shi)当放宽对符(fu)合(he)信(xin)贷(dai)条件的老年(nian)人申请贷(dai)款(kuan)的年(nian)龄(ling)限制,提升老年(nian)人金(jin)融(rong)服务的可(ke)得(de)性和满(man)意度。老年(nian)人的融(rong)资需求(qiu)在不断受到重视。


6)其他需(xu)求:其他需(xu)求包括生(sheng)(sheng)活缴(jiao)费、保管箱等(deng)生(sheng)(sheng)活服务需(xu)求和(he)对(dui)金融知(zhi)识、资讯等(deng)获(huo)取和(he)学习需(xu)求。


金融需(xu)求痛(tong)点分析:


1)养老金融产品(pin)缺乏个性和创新

  尽(jin)管养老(lao)(lao)金融理(li)财(cai)产品的(de)收益要高于一般(ban)存款,但银行并未(wei)考虑到老(lao)(lao)年人(ren)在(zai)生活(huo)质量水平上的(de)实际需求(qiu)和(he)他们对(dui)现代信息技(ji)术的(de)操(cao)作水平,因此这些产品对(dui)于老(lao)(lao)年人(ren)来(lai)讲,依然存在(zai)受益期限短、相应业务操(cao)作繁琐等问题(ti)。


2)开发的金融产品缺(que)乏(fa)针对性

  众所周(zhou)知,商(shang)业银行的(de)保险、理(li)财、大额存款等业务(wu)都属(shu)于零售部门管理(li),从表面上看各(ge)大商(shang)业银行都在积极(ji)响应(ying)政(zheng)府(fu)号召开拓(tuo)老龄(ling)金(jin)融(rong)服务(wu)领(ling)域,但实(shi)际上银行普遍都没(mei)有建(jian)立(li)较为完(wan)善(shan)的(de)养老金(jin)融(rong)业务(wu)体系(xi),也未成立(li)专门针对(dui)老龄(ling)金(jin)融(rong)服务(wu)的(de)部门。其开发(fa)的(de)养(yang)老(lao)(lao)产(chan)品没(mei)有针对性,推出(chu)的(de)养(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服务(wu)往往是把自身各(ge)类(lei)产(chan)品作为基础(chu),再将这些资源进行(xing)调(diao)整组合,并把此类(lei)相关业务(wu)都(dou)挂(gua)靠在(zai)银行(xing)的(de)零(ling)售(shou)部门或各(ge)大(da)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服务(wu)公司,而且(qie)银行(xing)在(zai)研发(fa)老(lao)(lao)龄金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)业务(wu)时没(mei)有很好地与(yu)其他部门进行(xing)沟通,种(zhong)种(zhong)原因都(dou)导致银行(xing)推出(chu)的(de)养(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)产(chan)品规模较小且(qie)需求(qiu)度不高。


2、老年人的金融需(xu)求特点分析


(1)储蓄需求占主导(dao)


老年(nian)(nian)人对储蓄(xu)业(ye)(ye)务(wu)的需(xu)求一直较为庞(pang)大,ku游戏网站管理咨询(xun)通(tong)过对不同年(nian)(nian)龄(ling)层次的老年(nian)(nian)群体(ti)在银行(xing)办理业(ye)(ye)务(wu)情况的调研发现,不论(lun)哪个年(nian)(nian)龄(ling)层次的老人,储蓄(xu)业(ye)(ye)务(wu)占比(bi)都是(shi)最高(gao)的,其中75岁(sui)(sui)以上老年(nian)(nian)人储蓄(xu)业(ye)(ye)务(wu)占比(bi)82%,其次是(shi)50-59岁(sui)(sui)的老年(nian)(nian)人,比(bi)例达(da)到81%,60-74岁(sui)(sui)的老年(nian)(nian)人,占比(bi)也高(gao)达(da)80%。这些数据充分表明老年(nian)(nian)人对储蓄(xu)的重视程(cheng)度。




数据来源(yuan):ku游戏网站管理咨询(xun)调(diao)研分析(xi)


数据来源(yuan):ku游戏网站管理(li)咨(zi)询(xun)调研分析


(2)更偏好稳定的养老理财(cai)


我(wo)国(guo)养(yang)老问题(ti)短期内难以解决(jue),使得老年人更愿意(yi)独立(li)处理经济(ji)事物而(er)不是依靠子(zi)女(nv)。再加上他们开(kai)始拥有自我(wo)意(yi)识,追求自己的(de)生活和经济(ji)独立(li),对养(yang)老资产(chan)保值增值的(de)愿望强烈(lie)。

 

从(cong)理财(cai)方式(shi)来看,我(wo)国有近90%的(de)老年(nian)人都选(xuan)择储蓄养老,而其中定期(qi)存款又占了较大比例(li),其他(ta)理财(cai)方式(shi)占比低于(yu)30%。实际(ji)上,定期(qi)存款具有流动性和灵活性较差的(de)缺点,不利于(yu)老年(nian)人应对突发疾病等急需使用大笔资金(jin)的(de)情况。


数(shu)据来源:ku游戏网站管理咨(zi)询调研分析


老年群体勤俭(jian)节(jie)约(yue)和(he)谨慎消费的(de)特(te)性,使其(qi)投资(zi)(zi)更加注重(zhong)资(zi)(zi)金的(de)安全性,有更强的(de)储蓄倾(qing)向。在我(wo)国(guo)老年人倾(qing)向于(yu)选择风险(xian)较低的(de)产(chan)品(pin),如(ru)储蓄、国(guo)债等(deng),对股票(piao)、基(ji)金等(deng)产(chan)品(pin)不太(tai)感(gan)兴趣,对定期(qi)存款、购买国(guo)债、银行理财产(chan)品(pin)、基(ji)金产(chan)品(pin)也都是短(duan)期(qi)行为,并且考虑到疾病(bing)、家(jia)庭(ting)意外支出,其(qi)投资(zi)(zi)也需要保证一定的(de)资(zi)(zi)金流动性。

 

随着(zhe)老龄化的(de)加剧和我国(guo)金融业(ye)的(de)发展,人们(men)为了寻求更(geng)多的(de)自我保障,对商业(ye)保险、基金、信(xin)托等金融产品的(de)需求将越(yue)来越(yue)多。


(3)更习惯柜台(tai)人工服务(wu)


老(lao)年人长期使(shi)用并习惯(guan)了(le)在(zai)(zai)柜台办理业(ye)(ye)务,习惯(guan)了(le)在(zai)(zai)存(cun)折上查(cha)看(kan)账(zhang)户变(bian)动,柜台办理业(ye)(ye)务带给他们(men)一种踏实(shi)感,已(yi)使(shi)老(lao)年人对(dui)其(qi)产生了(le)偏好和依赖。另外(wai)老(lao)年人对(dui)新生事物(wu)接受度不如年轻(qing)人,尤其(qi)是高龄老(lao)年人,眼(yan)力、记忆力下(xia)降,使(shi)用手机银行或ATM机时(shi)会感觉不便。


(4)不同年(nian)龄段老年(nian)人金融需求呈现(xian)一(yi)定差异


随着年龄的增长,老年人对理财需求下降

 

根据ku游戏网站管理咨询的(de)调(diao)研数据,60-74岁老人为银行客户的(de)主要群体,在众多金融需求(qiu)中,随着年(nian)龄的(de)增长,老年(nian)人对领(ling)取(qu)(qu)养老金和存取(qu)(qu)款需求(qiu)增长,理财需求(qiu)下降。

数据来源:ku游戏网站管(guan)理咨(zi)询调研分析

适龄(ling)老年(nian)人更偏(pian)好(hao)医疗相关金融产品(pin),高龄(ling)老年(nian)人则偏(pian)好(hao)流(liu)动性高的产品(pin)

50-70岁的(de)活力老(lao)(lao)(lao)年群体在这个阶段处于退休/马(ma)上(shang)(shang)退休的(de)状态(tai),其收入主要(yao)是(shi)退休金及养老(lao)(lao)(lao)保险(xian)(xian)金,倾(qing)向于医疗保险(xian)(xian)、相关养老(lao)(lao)(lao)计划(hua)的(de)金融产品。70岁以上(shang)(shang)高(gao)龄老(lao)(lao)(lao)人在医疗保健方(fang)面的(de)开支占比逐渐上(shang)(shang)升,风险(xian)(xian)为(wei)零或者较小和具有稳定收益的(de)投(tou)资工(gong)具,理财(cai)资金的(de)流动性具有较高(gao)的(de)要(yao)求。

(5)不同资(zi)产的老(lao)年(nian)人金融需求呈(cheng)现一定差异


资(zi)产(chan)水平在10万(wan)以(yi)下的老人,既要(yao)支付自己的日常(chang)开销(xiao)、又要(yao)主动补贴(tie)子女晚辈(bei),几乎未(wei)购买养老产(chan)品(pin)。资(zi)产(chan)水平在100万(wan)-1000万(wan)的群体,在旅游(you)、体检和保健品(pin)、文化娱乐类产(chan)品(pin)消费较多。资(zi)产(chan)1000万(wan)以(yi)上的群体则(ze)偏好养老地(di)产(chan)。

 

基(ji)本收(shou)(shou)入水平(ping)的(de)(de)(de)(de)老人(ren)(ren)一(yi)般会选(xuan)择存(cun)款以(yi)及(ji)稳(wen)(wen)健(jian)型理财(cai)(cai)来(lai)(lai)保持资产的(de)(de)(de)(de)稳(wen)(wen)定性;中(zhong)等收(shou)(shou)入水平(ping)的(de)(de)(de)(de)老人(ren)(ren)基(ji)本上可(ke)以(yi)满足其日常开(kai)支,因为他(ta)们(men)在(zai)文(wen)娱消费方面的(de)(de)(de)(de)消费逐渐增加,也有(you)一(yi)部分(fen)的(de)(de)(de)(de)闲钱(qian),对于(yu)(yu)他(ta)们(men)来(lai)(lai)说(shuo),在(zai)存(cun)款以(yi)及(ji)稳(wen)(wen)健(jian)型理财(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)基(ji)础(chu)上,增加一(yi)部分(fen)高收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)(de)(de)理财(cai)(cai)产品;对于(yu)(yu)高等收(shou)(shou)入水平(ping)的(de)(de)(de)(de)老人(ren)(ren),他(ta)们(men)有(you)足够的(de)(de)(de)(de)资金(jin)进(jin)行消费以(yi)及(ji)支撑(cheng)其进(jin)行各种投资,对于(yu)(yu)他(ta)们(men)来(lai)(lai)说(shuo),选(xuan)择私人(ren)(ren)银行业务、家庭信托是比较(jiao)轻松且保证(zheng)收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)(de)(de)选(xuan)择。


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