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科技金融

【原创】浅谈银行如何做好公司和个人的外汇金融防范

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2021/7/9     浏览次数:    

有效(xiao)的金(jin)融防范和风险(xian)控制措施,始终(zhong)是银(yin)行(xing)业(ye)的第一(yi)重点。我国银(yin)行(xing)业(ye)现今外汇体(ti)系的法(fa)律法(fa)规和风险(xian)防范主要是集(ji)中在(zai)以下(xia)三个(ge)板(ban)块:贸(mao)易(yi)项(xiang)(xiang)目(mu)板(ban)块、服务项(xiang)(xiang)目(mu)板(ban)块、资(zi)本项(xiang)(xiang)目(mu)板(ban)块。根据(ju)国内(nei)外的系统(tong)性金(jin)融风险(xian),我国在(zai)外汇金(jin)融防范上布(bu)置(zhi)如下(xia):资(zi)本项(xiang)(xiang)目(mu)进行(xing)管(guan)制措施,服务项(xiang)(xiang)目(mu)基本放开(kai),经(jing)常项(xiang)(xiang)目(mu)已(yi)经(jing)全部开(kai)放。

 

对(dui)于(yu)银(yin)行网点(dian),重业务(wu)、轻合(he)(he)规(gui)的现象普遍存在。特别是分支(zhi)行,一方面(mian)受到人员编制的限制,另(ling)一方面(mian)又是收集和(he)检查外(wai)汇(hui)(hui)业务(wu)单证的主要(yao)窗(chuang)口(kou)。客(ke)(ke)(ke)户经(jing)理对(dui)客(ke)(ke)(ke)户业务(wu)背景的实际了解程度、柜员对(dui)外(wai)汇(hui)(hui)业务(wu)法规(gui)的熟悉(xi)度,无不影(ying)响了客(ke)(ke)(ke)户体(ti)验和(he)网点(dian)的服务(wu)高低,以及全(quan)行的外(wai)汇(hui)(hui)合(he)(he)规(gui)水平。

 

银行(xing)前中后台(tai)如何(he)在(zai)外汇业务上做好(hao)相应的防范风(feng)险呢(ni)?下面(mian)逐一(yi)将重点阐述一(yi)下:

 

一(yi)、贸易项(xiang)目(mu)板块:对于贸易项目(mu)下的外汇,我国已(yi)经放开管制(zhi),由商业银行自主进行审核后按企业的ABC等级直(zhi)接操作业务。但每个(ge)省(sheng)市的外汇局管理人员还(hai)是会定期通过(guo)货物流和现金流做后(hou)台(tai)大数据匹配,从而来筛选可疑(yi)的交易。所以银行前台(tai)需(xu)要了解客户的收(shou)付汇的真实背(bei)景, 后台(tai)对(dui)不(bu)确定的付(fu)汇(hui)业务,通过货物贸易外汇(hui)监测(ce)系统(tong)进行报关(guan)单电子信息核验。

 

所以(yi)贸易(yi)真(zhen)(zhen)实(shi)(shi)性(xing)审(shen)核(he)(he)就是关键所在,特别在转(zhuan)口贸易(yi)方(fang)面更需要核(he)(he)查(cha)(cha)到位,对结算方(fang)式为信用(yong)证和托收项下的提(ti)单(dan)(dan)、仓(cang)(cang)单(dan)(dan)进(jin)行(xing)真(zhen)(zhen)实(shi)(shi)性(xing)审(shen)核(he)(he)。银(yin)行(xing)可以(yi)通(tong)过第(di)三(san)方(fang)仓(cang)(cang)储公(gong)司(si)来核(he)(he)查(cha)(cha)仓(cang)(cang)单(dan)(dan)的真(zhen)(zhen)实(shi)(shi)性(xing),也可借(jie)助第(di)三(san)方(fang)途(tu)径开展单(dan)(dan)证审(shen)核(he)(he)及(ji)尽职调查(cha)(cha),包括仓(cang)(cang)储公(gong)司(si)、国(guo)际(ji)提(ti)单(dan)(dan)查(cha)(cha)询(xun)机(ji)构、船(chuan)公(gong)司(si)、行(xing)业协会等(deng)网(wang)站及(ji)实(shi)(shi)地查(cha)(cha)访。

 

二、服务贸易板(ban)块:对于服(fu)务贸易项下的外汇,我国外汇管制(zhi)基(ji)本(ben)放开,但还是(shi)对大额,特别是(shi)5万美(mei)元以上(shang)的外(wai)汇进出,要(yao)(yao)求(qiu)银行做(zuo)真实性审核(he),如要(yao)(yao)求(qiu)企(qi)业(ye)提供材料,包括(kuo)合(he)同、发(fa)票等,并且在许多(duo)业(ye)务(wu)上(shang)需(xu)要(yao)(yao)企(qi)业(ye)通过对外(wai)支付税务(wu)备案(an)表核(he)验系统(tong),进行报(bao)税。


所以银行前台人员,特别(bie)是客户经理(li)就需要(yao)真实(shi)(shi)了(le)解客户的业(ye)务主(zhu)体(ti)是在哪里,服务贸易的背景是否真实(shi)(shi),柜员这里要(yao)做好资料(liao)的审核。


个人方面:相(xiang)对外(wai)汇(hui)业务并不复(fu)杂,银行通过个人结售(shou)汇(hui)系统(tong)基本(ben)上可以控制住额度的风险(xian)。例如,境(jing)(jing)内个人外(wai)汇(hui)(hui)(hui)汇(hui)(hui)(hui)出境(jing)(jing)外(wai)用于经常(chang)项目支出,外(wai)汇(hui)(hui)(hui)储蓄账(zhang)户内外(wai)汇(hui)(hui)(hui)汇(hui)(hui)(hui)出境(jing)(jing)外(wai)当日(ri)累计等值5万美元以下(含)的(de),凭(ping)(ping)本(ben)人(ren)有效身份证件在银行办理(li)(li);超过上述金额的(de),凭(ping)(ping)经常项目项下有交(jiao)易额的(de)真实性凭(ping)(ping)证办理(li)(li)。手持外币现(xian)钞汇出当日累计等值1万美元以(yi)下(含)的(de)(de),凭(ping)本人有效(xiao)身份证件在银行(xing)办理(li);超过上述金(jin)额(e)的(de)(de),凭(ping)经(jing)常(chang)项(xiang)目项(xiang)下有交(jiao)易额(e)的(de)(de)真(zhen)实性凭(ping)证、经(jing)海(hai)关签章的(de)(de)《中(zhong)华(hua)人民共和国海(hai)关进境旅客行(xing)李物(wu)品申报(bao)单》或本人原存款银行(xing)外币现钞提取(qu)单据办理(li)。


这里(li)需(xu)要注意(yi)个人(ren)方面的是(shi):个人(ren)不得(de)以分(fen)拆等方式(shi)规(gui)避个人(ren)结汇和境内个人(ren)购汇年度总(zong)额(e)管(guan)理。现在每家银行(xing)通过反洗钱系统可(ke)以筛(shai)洗出可(ke)疑的个人(ren)外(wai)汇业务,跨行(xing)业务就(jiu)需(xu)要外(wai)汇局数据筛(shai)查(cha)了。

 

三、资本(ben)项目板块:外(wai)汇局(ju)推出的(de)(de)(de)(de)资(zi)(zi)(zi)本(ben)项目(mu)信息系(xi)统,涵盖了(le)整个资(zi)(zi)(zi)本(ben)的(de)(de)(de)(de)生命周期,满(man)足(zu)了(le)企业、银行(xing)、外(wai)汇管理局(ju)的(de)(de)(de)(de)全部操作和查询业务需求,有效的(de)(de)(de)(de)控制了(le)资(zi)(zi)(zi)本(ben)项目(mu)下的(de)(de)(de)(de)外(wai)汇风险,也进(jin)一步(bu)规范和完善了(le)资(zi)(zi)(zi)本(ben)项目(mu)下的(de)(de)(de)(de)操作体系(xi)。银行(xing)需要根据自(zi)身的(de)(de)(de)(de)展业三原(yuan)则,来(lai)审核(he)资(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)(de)(de)来(lai)源和用(yong)途以及真实性证明(ming)材料(liao)。这(zhei)里(li)列举几个风险防范的(de)(de)(de)(de)要点仅作参考:

 

A.  资本金(jin)结(jie)汇(hui)的资金(jin)应(ying)在企(qi)业(ye)经营范围内(nei)使用,并符合真实自用原则。

单一客户备用金结汇每月不超过美元20万。

B.  外债(zhai)业(ye)务(wu)还款,银(yin)行在资(zi)本项目信(xin)息系统银(yin)行端查(cha)看该笔业(ye)务(wu)的(de)相关控制信(xin)息表。

C.  前中后台,需要(yao)根(gen)据(ju)当地外管(guan)FDI/ODI的相(xiang)关窗口指导进行办(ban)理。

D. 个人(ren)购汇支付不得(de)用于境外买(mai)(mai)房、证券投资、购买(mai)(mai)人(ren)寿保险和(he)投资性返还分(fen)红等保 

险类(lei)尚未开放的资本项目(mu)。

E.  红(hong)利汇出需(xu)首(shou)先弥补往年(nian)亏损。

F.  需要提前做好境内居民个人特殊目的公司外汇登记工(gong)作。

G. 境(jing)外投资(zi)企业(含(han)境(jing)内居民个人在境(jing)外设立的特殊目的公司)的境(jing)内投资(zi)

主体应(ying)于每年 1  1 日(ri)至 6  30 日(含)期(qi)间,通过资本(ben)项目信息系统企业

端(duan)(duan)、银行端(duan)(duan)向外(wai)汇局报送上年(nian)度境外(wai)企(qi)业(ye)存量权益相关信(xin)息。

H. 严(yan)格做好内(nei)保(bao)外贷(dai)(dai)和外保(bao)内(nei)贷(dai)(dai)的审核工(gong)作。

 

外汇业务是银(yin)行的(de)重点(dian)业务,相比人民币业务来说,中间业务收入较大(da)。如何在控制风险的(de)前提下,更好(hao)地为客(ke)户服务,更好(hao)地做到银(yin)行效益最大(da)化,对于一线的(de)银(yin)行网点(dian)来说,是一个非常有(you)意(yi)义探(tan)索的(de)领域。


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